「130万円を少しでも超えると損」は間違いだった。お金のプロが明かす、パート勤務で“手取りを最大化”させる「3つの方法」

パートで働く多くの方が直面する「130万円の壁」。このラインを超えると「手取りが減る」「大きく損をする」といった話を聞き、収入を抑えたり、働き方をセーブしたりしていませんか？

ですが、その「損をする」というイメージは、実は制度の一部だけが強調された誤解かもしれません。

私たちは今回、マネーシップス代表 石坂貴史さんに、この「130万円の壁」にまつわる疑問を直撃。なぜ多くの人が誤解してしまうのか、社会保険に加入することで得られる長期的なメリット、そして手取りを最大化するための具体的な見直しポイントについて、詳しく解説していただきました。

「130万円を超えたら損」は本当？ 専門家が指摘する3つの誤解

---「130万円を少し超えただけで損をする」という話をよく聞きますが、その背景にはどのような誤解があるのでしょうか？

石坂貴史さん：

「『130万円を少し超えただけで損をする』と言われる背景には、制度の一部だけが強く伝わってきたことがあります。分かりやすく整理すると、大きく3つのポイントがあります。

① 保険料の金額だけが強調されている
たとえば年収129万円で働いていた方が、勤務時間を少し増やして年収140万円になったとします。社会保険料が年間およそ20万円かかると聞くと、『20万円も引かれる』と感じてしまいます。しかし実際には収入は11万円増えています。大切なのは『いくら増えたか』と『いくら負担が増えたか』を同時に見ることです。保険料の数字だけを見ると損に見えますが、全体で比べると印象は変わります。

② 会社も半分払っていることが見えにくい
社会保険料は会社と半分ずつ負担します。本人が20万円払うなら、会社も20万円払っています。つまり年間40万円分の保障に入っていることになります。この会社負担分は自分の口座からは出ていかないため実感しにくいですが、実質的には受け取っている報酬の一部と考えることもできます。

③ 税金が急に増えると誤解している
130万円を超えると、税金が一気に増えると思っている方も多いかもしれません。しかし所得税は、増えた分にだけかかります。たとえば収入が10万円増えても、その10万円に対して段階的に課税されるだけです。収入全体に高い税率がかかるわけではありません。

このように『保険料だけを見る』『会社負担を見落とす』『税金と混同する』という3つの思い込みが重なり、『少し超えただけで大きく損をする』というイメージが広がっているのです。」

短期の手取り減は一時的？ 長期視点で得られる社会保険のメリット

---一時的に手取りが減ると言われる社会保険加入ですが、長い目で見るとどのようなメリットがあるのでしょうか？

石坂貴史さん：

「はい、130万円を超えて社会保険に加入すると、短い期間では手取りが減ることがあります。しかし長い目で見ると、メリットが生まれる可能性があります。

① 将来受け取る年金が増える
たとえば、年収150万円で10年間働いた場合、その10年分が厚生年金として積み上がります。国民年金だけの場合と比べて、老齢厚生年金の分だけ将来の年金額が上乗せされるしくみです。仮に将来の年金が月5,000円増えるとすると、年間6万円です。20年間受け取れば120万円になります。受給期間がさらに長くなれば、その差はより大きくなります。毎月の年金が安定して増えることは、老後の生活費を支えるうえで大きな安心につながります。

② 病気や出産のときに収入が守られる
月10万円の給与で働いている方が、病気で3か月休んだ場合を考えましょう。有給休暇や会社独自の休業補償がない場合、扶養のままでは社会保険からの給付はありません。しかし社会保険に加入していれば、給与の約3分の2が傷病手当金として支給されます。月約6万円、3か月で約18万円になります。出産時も同様に出産手当金があります。これは単なる支出ではなく、働けなくなったときに家計を支える仕組みです。

③ 将来の働き方の選択肢が広がる
扶養内に収入を抑える前提では、昇給や正社員への転換を選びにくくなることがあります。社会保険に加入する働き方は、勤務時間や役割の拡大につながりやすく、将来の収入アップの可能性を広げます。

短期の手取りの増減だけでなく、『年金』『保障』『将来の収入』という、それぞれの視点で判断することが大切です。」

「損しない働き方」への3ステップ！ 手取りを最大化する具体的な見直しポイント

---手取りを最大化するためには、具体的にどのような点に注意して働き方を考えるべきでしょうか？

石坂貴史さん：

「手取りを最大化するためには、感覚や周囲の話ではなく、ご自身の数字で判断すること大切です。今日から見直しを実践するうえでポイントを同様に3つにまとめました。

① 『少しだけ超える』状態をできるだけ避ける
年収135万円のように、130万円を少しだけ超える水準は、社会保険料が発生する一方で、手取りの増加が小さくなりやすいゾーンです。社会保険に加入するのであれば、その負担分をしっかり上回る収入まで働いた方が、結果として家計に残る金額は増えやすくなります。年収150万～160万円程度は一つの目安になりますが、これはあくまで一般的な例です。実際の保険料は給与や勤務先によって異なるため、世帯の状況に応じて損益分岐点は変わります。目安を参考にしつつ、ご自身の条件で試算することが大切です。

② 勤務時間だけでなく時給にも目を向ける
収入を増やす方法は『時間を増やす』だけではありません。たとえば、時給1,100円が1,200円に上がれば、同じ勤務時間でも年間で10万円以上の差が出ます。体力的な負担を増やさずに収入を伸ばせる可能性があります。昇給の相談ができないか、担当できる業務を広げられないか、資格取得で単価を上げられないかといった視点も、前向きに考えたいポイントです。効率よく収入を増やす工夫が重要になります。

③ 130万円と150万円は意味が違うことを理解する
社会保険の基準と、税制上の基準は別です。税制面では、配偶者控除・配偶者特別控除を合わせて考える必要があります。年収150万円までは、満額の控除が適用される仕組みです。たとえば、年収145万円であれば、税制上の控除を受けながら収入を増やすことが可能です。この違いを知らずに『130万円を超えたらすべて不利』と考えてしまうと、働ける余地を狭めてしまいます。

まずはご自身の時給、年間の労働時間、社会保険料の見込み額を具体的に計算してみましょう。数字で確認すれば、『どの年収から家計にとってプラスになるのか』がはっきり見えてきます。」

「130万円の壁」を恐れず、未来を見据えた働き方へ

「130万円の壁」と聞くと、漠然とした不安を感じてしまう方は多いかもしれません。しかし、今回の石坂さんの解説で、その多くが誤解や情報不足からくるものであることが明らかになりました。

目先の「手取り」だけに囚われず、会社が負担してくれる社会保険料、将来受け取れる年金の上積み、病気や出産時の手厚い保障、そして将来のキャリアアップといった長期的な視点で考えることの重要性が改めて示されたのではないでしょうか。

「少しだけ超える状態を避ける」「時給アップも視野に入れる」「130万円と150万円の違いを理解する」という3つのポイントは、働き方を見直す具体的なヒントになります。ぜひご自身の数字で試算し、感覚ではなく「事実」に基づいた賢い働き方で、安心できる未来を手に入れてください。

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監修者：石坂貴史
証券会社IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー・証券外務員）、2級FP技能士、AFP、マネーシップス代表。累計1,200件以上のご相談、金融関連の記事制作、校正・監修を手掛けています。「金融・経済、不動産、保険、相続、税制」の6つの分野が専門。お金の運用やライフプランの相談において、ポートフォリオ理論と行動経済学を基盤にサポートいたします。