「優良顧客だと思ってた…」“カード利用額の増枠”に隠された銀行の本音…金融18年のプロが暴露する「案内状が届く人」の共通点

ご自宅のポストやメールに、こんなお知らせが届いたことはありませんか？

「いつもご利用ありがとうございます。お客様のカードローンのご利用限度額を、50万円から100万円に引き上げるご用意ができました」

これを見て、「おっ、自分は毎月ちゃんと返しているから、優良顧客として信用されたんだな」と誇らしく思った方。

金融の現場に18年いた私から、厳しい「毒」を出させていただきます。

それは信用されたのではありません。あなたが金融機関から「この人はもっと利息を払ってくれる“上質なカモ”だ」と認定された、という恐ろしい招待状なのです。

銀行が「枠を上げたい」と思う人の特徴

お金を貸す側が「限度額を上げてあげよう」とターゲットにするのは、実はお金持ちではありません。

「毎月コツコツ、少額のリボ払いや分割払いをして、たっぷり利息を払ってくれる人」です。

一括でスパッと返してしまう人からは、金融機関は儲かりません。だからこそ、常に借金の残高があり、それでもなんとか毎月返済を続けている「ギリギリで真面目な人」に狙いを定めます。

「この人なら、枠を広げてあげればもっと借りて、もっと長く利息を落としてくれるはずだ」という冷徹な計算が、あの丁寧な案内の裏には隠されているのです。

枠が広がった＝「貯金が増えた」という脳のバグ

増枠の案内が来て、つい手続きをしてしまうと、人間の脳には恐ろしい「バグ（錯覚）」が起きます。

例えば、限度額が50万円から100万円に上がったとします。すると多くの人が、新しく使えるようになった50万円を「自分が自由に使えるお金（貯金）が増えた」と勘違いしてしまうのです。

「せっかく枠が空いたから、欲しかったあの時計を買おう」

「ちょっと生活費が足りないけど、まだ枠があるから大丈夫」

これは、自分のお金ではありません。「未来の自分から、高い利息をつけて前借りしているだけ」の借金です。しかし、アプリの画面に「ご利用可能額：50万円」と表示されると、人はその魔法にいとも簡単に騙されてしまいます。

現場で見た、5万円から始まる「底なし沼」

私が融資の現場で出会った多重債務者の50代の方も、最初はこう言っていました。

「最初は給料日までのつなぎで、5万円だけ借りるつもりだったんです」

真面目な人ほど、一度借りると「早く返さなきゃ」と焦ります。しかし、そこに「増枠しませんか？」「おまとめローンで月々の負担を軽くしませんか？」という悪魔のささやきが届きます。

それに乗ってカードの「枠」が空くと、借金が減ったわけではないのに安心してしまい、再びその空いた枠で買い物やギャンブルをしてしまう。この負のループにハマると、自力で抜け出すのは至難の業です。

そのハガキは今すぐ破り捨てて！

カード会社や銀行から届く「増枠のご案内」は、あなたのステータスを証明する表彰状ではありません。あなたを借金の底なし沼へ引きずり込むための罠です。

もし今、あなたの手元にそのハガキがあるなら、今すぐ細かく破り捨ててください。

カードの限度額は、低ければ低いほど安全です。「いざという時のために」と枠を広げておくことは、自分の家にいつでも使える麻薬を置いておくのと同じくらい危険なことだと、どうか忘れないでください。

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執筆：監修：金融の毒出し先生