クレカの審査「年収が重要」は間違いだった。年収1,000万円でも審査落ちする人の“3つの落とし穴”【元審査員が明かす】

クレジットカードの審査と聞いて、一番のハードルは「年収」だと思っていませんか。

「年収が1,000万円もあるんだから、どんなステータスカードでも楽勝で作れるでしょ」と思っている方。実はこれ、長年クレジットカード会社で審査業務を担当していた筆者からすると、大きな勘違いです。

約3年間、毎日数多くの審査データを自身の目で見てきましたが、高収入なのに審査に落ちてしまうケースも少なからず発生していました。

今回は、元審査員の視点から、年収1,000万でもクレカ審査に落ちてしまう人の意外な共通点を3つのポイントに分けて紹介します。

共通点1：いままで現金主義を貫いてきた「スーパーホワイト」

意外かもしれませんが、これまで現金主義を貫き、借金やローンを一度も利用してこなかった人は、審査で不利になることがあります。

CICやJICCといった信用情報機関にクレジットカードやローンの利用履歴（クレジットヒストリー）がまったく記録されていない状態を、業界用語で「スーパーホワイト」と呼びます。20代前半なら「初めてカードを作るんだな」で済みますが、30代や40代でスーパーホワイトだと、審査員は画面の前で少し警戒します。

それは、「過去に金融事故を起こし、一定期間クレジットカードが作れずに過去の記録がすべて消えた人（いわゆる喪明け）」と、データ上は区別が付かないためです。堅実に生きてきただけなのに、システム上はリスク層と見分けが付きにくくなってしまう、悲しい罠なのです。

共通点2：スマホ端末代や奨学金の「うっかり延滞」を甘く見ている

「年収は十分、他社からの借入もゼロ。なのになぜこの人が弾かれるのか」というケースにおいて起こりがちなのが、日頃の些細な延滞を甘く捉えている、あるいは見逃しているケースです。

たとえば、スマートフォンを購入する際、多くの方が端末代金の分割払いを利用していると思います。実をいうとこれは、携帯料金の一部のように見えて立派なローンなのです。毎月の引き落とし日に口座の残高が足りず、「数日遅れたけど、後でコンビニで払ったからいいや」と軽く考えていると痛い目を見ます。

これを繰り返していると、信用情報機関に「A（未入金）」や「P（一部入金）」といったネガティブなマークが容赦なく記録されます。奨学金の返済遅延も同様です。

審査員が見ているのは、「いまの年収」以上に、「期日通りに支払うという約束を守れる人か」という過去の実績です。たとえ年収が1,000万円あっても、数千円の分割代金の支払いにルーズな人は、「クレジットカードの支払いにもルーズになるかもしれない」と厳しく判断されてしまいます。

共通点3：短期間に複数枚のクレジットカードを申し込む「多重申し込み」

収入確保の手段としてポイ活が普及しつつある昨今、入会キャンペーンやポイントサイトの高額なポイント目当てで同じ月に何枚もクレジットカードを申し込む方がいます。

しかし、これも審査落ちの大きな原因。「申し込みブラック」と呼ばれる状態です。

クレジットカードの申し込み履歴は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。審査員からすると、短期間に何枚も申し込み履歴がある人は、「よほどお金に困っていて、手あたり次第にカードを作って現金化しようとしているのではないか」と貸し倒れのリスクを疑ってしまいます。あるいは、「入会特典だけもらってすぐ解約する、会社にとって利益にならない客」に見えてしまうのです。

目安として、1ヶ月に3枚以上の多重申し込みは避けた方が無難です。

クレジットカード審査で重要なのは年収よりも信用力

クレジットカードの「Credit」は、直訳すると「信用」という意味になります。クレジットカード会社が一番知りたいのは、「あなたがいくら稼いでいるか」ではなく、「あなたがお金を貸すに足る、信用できる人物か」ということです。

高収入という属性は確かに有利な武器になりますが、それ以上に、毎月の支払いを期日通りにコツコツと行う地道な実績こそが、審査通過における最強のパスポートになり得ます。これから新しいクレジットカードを作ろうと考えている方は、自身の年収だけに注意を払うのではなく、クレジットヒストリーや延滞履歴にも意識を向けてみてください。

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ライター：ゆきひろ

「元クレカ審査員×執筆実績3,500記事超」を強みとする、活動歴9年の専門Webライター。クレジットカード会社における入会審査や不正検知業務の経験に加え、信用情報の分析やリスク管理に関する深い知見を有する。審査の最前線で培った「ファクトチェック能力」と「リアルな一次情報」を武器に、複雑な金融・キャッシュレス事情を初心者にもわかりやすく解説。