“退職金1,120万”を受け取った60代女性→「安全だから」と普通預金へ…2年後、銀行で告げられた“思わぬ事実”に絶句

2026.6.24

皆さま、こんにちは。金融機関勤務のおがわ163です。20年間、金融機関の窓口で資産運用や家計相談に携わってきた経験をもとに、お金にまつわるリアルなエピソードをお届けしています。

「投資は怖いから、退職金は全部預金に入れておけば安心」そう思っている方は多いのではないでしょうか。しかし投資をしなくても、定期預金の特別金利や個人向け国債など、元本割れを回避しながら金利が受け取れる選択肢があることをご存じでしょうか。

今回は、退職金を普通預金に放置していた60代女性Aさんのエピソードをご紹介します。

「とりあえず普通預金に入れておけば大丈夫！」

短大卒業後、ずっとメーカーで事務職として働き続けたAさん。2024年9月に定年退職を迎え、退職金1,120万円を受け取りました。
「投資は元本割れのリスクがあって怖い。老後の大切なお金だから、安全な預金に入れておこう」と考えたAさん。特に手続きをすることもなく、退職金をそのまま普通預金口座に入れておきました。

「普通預金なら安全だし、何かあればすぐに引き出せる」という安心感もあり、そのまま約2年が経過しました。
しかしある日、資産運用の相談で銀行窓口を訪れたAさん。担当者から資産状況を確認していただく中で、思わぬ言葉をかけられました。

「1,120万円が普通預金のままになっていますね。もったいないですよ」

「普通預金のままでは損をしていた？」

「Aさんが退職金を受け取られた2024年9月当時の普通預金金利は0.1%程度でした。その後、日銀の利上げを受けて金利は段階的に上昇し、現在（2026年6月）は0.3%前後まで上がっています。しかしその間、退職直後に有利な運用先を選んでいれば、もっと効率よく資産を増やせていたんです」と担当者。

「それに対して、退職後一定期間内に手続きをすると使える退職金専用の特別金利定期預金や、国が発行する個人向け国債という選択肢もあったんですよ」と担当者から説明を受けたAさん。二つの運用先を初めて知りました。

1.退職金専用の特別金利定期預金

退職後一定期間内（金融機関によって異なりますが、多くの場合2〜3年以内）に手続きをすると、通常より高い金利が適用される定期預金です。Aさんはまだ退職後約2年のため、申込みが可能な場合があります。金融機関によって条件や金利は異なるため、早めの確認が必要です。

2.個人向け国債（変動10年）

国が発行する債券で、半年ごとに金利が変動します。2024年9月当時の初回適用利率は0.61%でしたが、その後の金利上昇に連動して利率も上がり続け、2026年6月現在は年1.74%（税引後約1.39%）まで上昇しています。

満期まで保有すれば元本割れを防ぐことができます。なお、購入後1年間は中途換金できず、1年経過後に換金する場合は直前2回分の利息相当額が差し引かれる点に注意が必要です。

「退職直後に相談していれば、もっと有利な条件で運用できていたんですね」とAさん。「知らなかった…もっと早く相談すればよかった」と肩を落としていました。

退職金は「とりあえず預金」ではなく、早めに相談を

では、同じ状況を防ぐためにはどうすればよいのでしょうか。
退職金を受け取ったら、以下の点を意識しておくことをおすすめします。

退職金を普通預金のままにしておくと、より有利な運用先を活用できずに機会損失が生じる可能性がある
投資が怖い方でも、退職金専用の特別金利定期預金や個人向け国債など、元本割れを回避しやすい運用先がある
退職金専用の特別金利定期預金は退職後一定期間内（多くの場合2〜3年以内）に手続きが必要なため、退職直後に窓口に相談することをおすすめする
個人向け国債（変動10年）は半年ごとに金利が見直されるため、金利上昇局面では受取利息が増えていく。満期まで保有すれば元本割れを防げるが、購入後1年間は中途換金不可・1年経過後の換金には利息の一部差し引きがあるため、すぐに使う予定のないお金での活用がおすすめ
金利は金融機関や時期によって異なるため、複数の金融機関を比較することも大切
まとまった資産の運用は、焦らず専門家に相談しながら自分に合った方法を選ぶことが重要

「投資＝リスク」ではありません。元本割れを回避しやすい商品を活用しながら、少しでも有利な条件でお金を置いておくことが、老後資金を守る第一歩です。退職金の運用についてお悩みの方は、ぜひお気軽に窓口へご相談ください。

参考：
個人向け国債（財務省）

執筆：おがわ163
金融機関勤務（勤続20年）。2級ファイナンシャル・プランニング技能士。窓口業務・資産運用相談の現場経験をもとに、生活に役立つお金の知識をわかりやすくお届けしています。