通勤中の事故で愛車が全損…「保険金では新車を買えない」と落胆した5年目オーナーを救済した“190万”の特約

皆さま、こんにちは。自動車販売・整備・保険業に27年従事している河野みゆきです。

車両保険に加入していれば、事故で車が大きく壊れても安心だと思っている人は多いのではないでしょうか。

しかし、実際には車両保険で受け取れる保険金は車の時価額が基準になることもあり、長年乗った車が全損になった場合、「思ったより保険金が少ない…」「保険金では新車を買えない…」と驚くケースも少なくありません。

一方で、契約内容によっては事故後の負担を大きく軽減できる特約もあります。

突然の事故で愛車が全損となったIさんのケース

Iさんが事故に遭ったのは、通勤途中のことでした。

交差点で相手車両と衝突し、車の前部を中心に大きな損傷を受けてしまったのです。幸い大きなけがはありませんでしたが、車は足回りが損傷し、自走できない状態となってしまったためレッカー搬送されました。

後日、来社されたIさんは修理費がかなり高額になることを知ります。さらに、保険会社の確認の結果、修理費用が車の価値を大きく上回るため、「全損」として扱われることになったのです。

車を失ったショックはもちろんですが、Iさんにはもうひとつ不安がありました。それは次の車を購入する費用です。事故車は新車で購入してから5年が経過していました。

「車両保険に入っているから大丈夫だと思うけれど、新車を買うほどの金額は出ないのではないか」

そう心配されていました。

実は、多くの車両保険では事故時の保険金は車の時価額を基準として算出されます。

時価額とは、その時点で同程度の車を市場で購入するために必要と考えられる金額です。車は年数の経過とともに価値が下がるため、新車価格が300万円だった車でも、数年後には時価額が大きく下がっていきます。

そのため、全損事故に遭った場合、「車両保険に入っていたのに新車を買うにはお金が足りない」というケースは珍しくありません。この場合、自分で足りない分を補填して新車を購入するか、時価額相当の中古車を見つけることになります。しかし、時価額相当で自分の希望に合った中古車を見つけるのは簡単ではありません。

ところが、Iさんは保険会社から思いもよらぬことを告げられます。それは、Iさんの車両保険に車両新価保険特約（新車特約）が付帯されているということでした。

この特約は、新車の再購入費用を補償するもので、対象となるのは全損事故だけではありません。保険会社によって詳細な条件は異なりますが、

・車が物理的に修理不可能な状態（全損）
・修理費用が新車価格相当額の50％以上（内外装のみの損傷は対象外）
・修理費用が車両保険金額以上となった場合
・台風や洪水などによる水没（地震・津波・噴火は対象外）

これらの条件のいずれかに該当した場合に、適用されます。Iさんの場合、車両保険の時価額は100万円でしたが、車両新価保険特約が190万円、修理費用106万円で全損認定となったため、この特約の対象となる可能性が高いことが分かりました。

保険会社との手続きが進み、Iさんは新車特約による補償を受けられることになりました。その結果、事故車を失った後も、新たな車への買い替え費用について大きな不安を抱えることなく手続きを進めることができたのです。

後日、納車された新車を見ながらIさんは、

「契約するときは保険料も上がるし、本当に必要なのか迷った特約でした」

と話していました。

事故を起こすつもりで車に乗る人はいません。だからこそ、契約時には不要に思える補償もあります。しかし、いざ大きな事故に遭ったとき、その補償の価値を実感することも少なくないのです。

もちろん、車両新価保険特約はすべての車に付帯できるわけではありません。一般的に新車登録（初度登録）から一定期間（およそ1〜5年）以内の車に限られます。ただし、付帯できる期間や対象車両、補償内容は保険会社によって異なり、一定年数を超えると継続できなくなるケースもあります。

そのため、「自分の契約にも付いているはず」と思い込むのではなく、保険証券や約款を確認し、補償内容を把握しておくことが大切です。

万が一の事故は突然起こります。

だからこそ、保険料だけで判断するのではなく、自分のカーライフに必要な補償が備わっているかを見直しておくことが、将来の安心につながるのかもしれません。

ライター：河野みゆき
自動車販売・整備・保険業に27年従事。損害保険募集人資格を保有し、車両購入からメンテナンス、カーライフに関わる保険まで幅広く対応。現場経験をもとに、ユーザー目線でわかりやすい情報発信を行っています。