自損事故で修理費11万円、車両保険で直すつもりの40代女性→保険会社に告げられた“予想外の保険料”

皆さま、こんにちは。自動車販売・整備・保険業に27年従事している河野みゆきです。

クルマをぶつけてしまい、修理が必要になったとき、加入している車両保険を頼りにする人もいるでしょう。しかし、保険金を受け取ることで、その後の保険料に影響が出る場合もあります。

自損事故で愛車にキズをつけてしまったCさん（40代・女性）も、修理には車両保険を使うつもりでした。ところが、保険会社からの説明を聞いて驚きと同時に判断に迷うことになったのです。

修理費用を聞いて車両保険での対応を考えたCさん

Cさんは運転中、うっかり自分のクルマをこすってしまいました。車体にはキズが残り、修理が必要な状態です。

修理費用をすべて自分で支払うのは避けたいと考えたCさんは、加入している車両保険で対応できないか保険会社に相談することに。

車両保険には、補償範囲の異なるタイプがあります。一般型であれば、契約条件を満たす自損事故も補償対象となるのが一般的です。一方、補償範囲を限定したタイプでは、単独事故による車両の損害が対象外となる場合があります。

Cさんが加入していたのは一般型の車両保険でした。そのため、今回の事故も補償対象になる可能性があり、まずは修理費用と保険を使う場合の条件を確認することにしました。

いつもお世話になっている修理工場での見積もりは、11万〜12万円程度。ところが、保険を使った場合の保険料についても試算してもらうと、今後3年間の合計で約10万円増える見込みだとわかります。

修理代を保険で補えると思っていたものの、保険を使えば翌年度以降の保険料の増加額が修理費用とほぼ変わらない…Cさんにとって、これは予想外の説明でした。

事故の内容や保険金の支払い状況に応じて翌年度の等級や事故有係数適用期間が変わる、これはごく一般的なことです。特に、今回のような自損事故で車両保険を使うケースでは3等級ダウン事故に該当します。その結果、事故がなかった場合と比べて保険料の増加額が修理費用と変わらなかったり高くなったりするのです。

ただし、実際の差額は契約時の等級や年齢、補償内容などによって異なります。

Cさんの場合、修理代と3年間の保険料増加額は、ほぼ同じ水準でした。保険を使えば修理代の支払いは軽くなるものの、その後の保険料負担も考えなければなりません。

そこでCさんは、今回の修理代だけで決めるのではなく、保険を使わない場合と比べて、どちらが自分にとって負担の少ない方法なのかを考え始めました。

Cさんが気になったのは今回の事故だけでなく、これから先のクルマにかかる費用でした。

今後、別の事故で車両保険を使うことになるかもしれません。もちろん、事故が起こると決まっているわけではありませんが、長く運転を続ける以上、予期しない修理が必要になる可能性はあります。

今回保険を使った場合の保険料増加額が約10万円と聞き、Cさんは修理費用を自分で支払う方法も検討しました。

11万〜12万円という出費は小さくありません。それでも、今回の修理代を自分で負担できるのであれば、保険を使わず、翌年度以降の等級や保険料への影響を避けるという選択もできます。

Cさんは、修理費用と今後の保険料負担を比較したうえで、今回は車両保険を使わず、自費で修理することにしました。

車両保険は、修理代を補うための大切な備えですが、どのような損害でも使うことが最善とは限りません。反対に、修理費用が高額で自分では支払いが難しい場合には、保険を使うことが家計を守る手段になる場合もあります。

大切なのは、保険を使うこと自体を目的にせず、実際の負担額を確認してから決めることです。

車両保険を使うか迷ったら、修理工場から見積もりを取り、保険会社にも保険を使った場合の試算を依頼してみましょう。

確認したいのは、修理費用だけではありません。契約に免責金額が設定されていれば、その分は自己負担となるため、受け取れる保険金にも影響します。

また、保険を使った場合と使わなかった場合について、翌年度以降の保険料を比較しておくことも大切です。3年間など一定期間の総額で確認すると、目先の修理代だけではわからない違いが見えてきます。

ただし、保険料の増加額と修理費用が近いからといって、必ずしも自費修理が正解とは限りません。免責金額や実際の保険金額、家計の余裕なども含めて検討する必要があります。

Cさんのように、修理代を自分で支払えるかどうかも含めて考えることで、納得できる判断につながります。

愛車に損害が生じたときは慌てて保険を使うと決めず、まずは修理費用と契約への影響を確認してみましょう。

ライター：河野みゆき
自動車販売・整備・保険業に27年従事。損害保険募集人資格を保有し、車両購入からメンテナンス、カーライフに関わる保険まで幅広く対応。現場経験をもとに、ユーザー目線でわかりやすい情報発信を行っています。