「当面使う予定もないし」1,000万円で“国債”を買った50代男性→2年後、通帳を確認すると…“振込額”を見て「何かの間違いでは…」

みなさま、こんにちは。元銀行員の金融ライター・ikebuです。

個人向け国債のメリットとして、『購入から1年が経過すれば元本割れなしで中途換金できる』という点が挙げられます。しかし、条件を知らないまま中途換金してしまうと、振込額に驚くことになるかもしれません。

今回は、銀行員のすすめで個人向け国債を購入したものの、中途換金時に後悔することとなった男性の事例を紹介します。

「中途換金可能です」個人向け国債1,000万円を購入した男性

50代の男性・Aさん（仮名）は、余裕資金1,000万円の運用方法に悩んでいました。

銀行で「元本割れする商品を避けたい」という希望を伝えたうえで相談してみると、個人向け国債を勧められたそうです。

「国債は定期預金よりも金利が高く、購入から1年経てば中途換金も可能とのことでした。『中途換金時も元本割れの心配はない』と聞いて、当面使う予定もないし魅力的な商品だと思いました」

Aさんは、個人向け国債（固定5年）を1,000万円分購入しました。当時の利率は年0.60％でした。

2年後、500万円分だけ中途換金するも…

2年後、自宅のリフォームのため、まとまったお金が必要になったAさん。

個人向け国債の換金について調べてみると、1万円から・1万円単位で換金できることが分かりました。

「中途換金時でも元本割れの心配はないし、少し余裕を持って500万円分を換金しておこう」

そう考え、500万円分の中途換金の手続きを済ませました。

しかし、数日後に通帳を確認したところ、“まさかの数字”が目に飛び込んできます。

「あれ？500万円より少ない？」

中途換金した分の振込を確認したところ、金額は500万円をわずかに下回っていたそう。

「元本割れはしないと聞いていたのに…何かの間違いでは…」

疑問に思ったAさんが銀行で尋ねると、まさかの事実が発覚します。

「国債の中途換金時は、『直近2回分の利子（税引前）相当額✕0.79685』が調整額として差し引かれるんです」
「ただ、これまで半年ごとにお受け取りいただいた利息とあわせれば、500万円を下回ることはありません。『元本割れしない』というのは、そういう意味なんです」

銀行員の言葉に、驚くAさん。

「そうなんですね…。『中途換金OK』というイメージが強く、換金時のペナルティについては考えていませんでした。知っていたら、換金額をもう少し減らしたのに…」

そう話され、肩を落としていました。

個人向け国債を中途換金する際の注意点とは

個人向け国債の中途換金における注意点は、以下の3つ。

• 原則として購入後1年が経過しなければ中途換金できない
• 換金する金額に対応する直近2回分の利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれる
• 中途換金分の振込は、申し込みをした日を含め、おおむね3営業日後となる

換金時の利息の扱いは、特に押さえておきたいポイントです。

個人向け国債の利息は、半年ごとに支払われます。

つまり、『直近2回分の利子相当額』が差し引かれることにより、1年分の利息に相当する金額が受け取れなくなるのです。

そのため、中途換金の振込額は、額面を下回ることがあります。それまでに受け取った利息とあわせれば元本を下回らない、というのが「元本割れなし」の意味です。

今回紹介したAさんの場合、500万円×年0.60％×0.79685で、約2万3,900円が差し引かれました。

「元本割れしないから中途換金時も安心」と思い込んでしまわず、ペナルティについても確認しておきましょう。

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監修・執筆：元銀行員・ikebu

元銀行員の金融・法律ライター。一種外務員資格（証券外務員一種）、行政書士資格を保有。大学では法学部・法律学科に在籍し、卒業後は地方銀行に入行。個人リテール業務において、投資信託・生命保険商品の販売を中心とする資産運用のサポートのほか、住宅ローンや相続などの幅広い業務に携わる。法人営業では、事業性融資や法人向けの運用商品販売を担当。現在は金融・法律ジャンルを中心にライターとして活動。銀行員時代の経験や保有資格を活かし、専門的な内容を分かりやすく丁寧に解説することを得意とする。