9月連休中、26歳妻「運転を代わって」と夫に頼んだら…新婚夫婦が陥った“自動車保険”の落とし穴

皆さま、こんにちは。自動車販売・整備・保険業に27年従事している河野みゆきです。

結婚すると、名字や住所だけでなく暮らし方も少しずつ変わっていきます。それまで別々に生活していた二人が夫婦となり、一緒に暮らすようになれば、クルマの使い方が変わることもあるでしょう。

ところが、自動車保険については「それぞれ自分のクルマに加入しているから大丈夫」と、独身時代のままになっているケースが少なくありません。

「運転を代わって」と言おうとして気づいたこと

Yさん（26歳・女性）は、夫と同級生。独身時代からそれぞれ自分のクルマを所有し、自動車保険も別々に管理していました。結婚したあとも、それぞれのクルマと保険はこれまでと同じように管理していたそうです。Yさんの自動車保険が9月上旬に満期を迎えたため、更新時には年齢条件を「26歳以上」に変更しました。

ある年、9月の連休を利用して、夫婦でYさんのクルマに乗って出かけることになりました。楽しく過ごした帰り道、少し疲れを感じたYさんは、夫に「運転を代わって」と頼んだそうです。ところが、そこでふと気になったのは自動車保険のこと。

「夫が私のクルマを運転しても、保険は大丈夫なのかな？」

確認してみると、夫はYさんのクルマの保険で補償される条件を満たしていませんでした。せっかくの楽しいドライブでしたが、簡単には運転を交代できない状況になっていたのです。

ここでYさん夫婦が思い出したのが、夫自身の自動車保険に付いていた「他車運転特約」です。

他車運転特約は、一定の条件を満たす場合に、記名被保険者などが一時的に他人のクルマを運転して事故を起こしたとき、自分の自動車保険から補償を受けられるというものです。

そのため、独身時代のYさん夫婦であれば、夫がYさんのクルマを運転した場合でも、条件を満たせば夫自身の保険に付いている他車運転特約が使える可能性がありました。しかし、結婚したことで事情が変わります。

他車運転特約では、記名被保険者の配偶者などが所有する、または日常的に使用している車両については、補償の対象外です。独身時代なら使えた可能性のある補償が、結婚後も同じように使えるとは限りません。

他人のクルマを借りたときに使える特約だからといって、「夫婦でも大丈夫」と思い込まず、実際の契約内容を確認することが大切です。

今回、Yさんは更新時に年齢条件を「26歳以上」に変更していました。

では、夫も同級生で26歳なのだから、そのまま運転できるのでは？と思う人もいるでしょう。しかし、夫の誕生日は12月。この時点では25歳だったのです。

ここで注意したいのが、「年齢条件」と「運転者の範囲」は別のものだということです。

年齢条件は、補償の対象となる運転者の年齢について定めるもの。一方、運転者の範囲は「本人のみ」「本人・配偶者」「家族」など、誰が運転できるのかを定めます。そのため、運転者の範囲を「本人・配偶者」に設定していても、年齢条件を26歳以上に変更したことで、まだ25歳の夫が補償対象からはずれてしまうのです。

今回のYさん夫婦も、運転者の範囲だけでなく、年齢条件まで確認する必要がありました。

せっかく運転者の範囲が合っていても年齢条件が合わなければ、夫が運転中に事故を起こした場合に補償されない可能性があります。

結局、Yさん夫婦はその日は運転を交代せず、途中で休憩を取りながら帰宅しました。

後日、Yさんは夫もクルマを運転できるように年齢条件や運転者の範囲を見直し、夫婦でクルマを使う場合の補償内容を確認しました。結婚すると、それまで別々だった生活が一つになるという大きな変化があります。

それに伴って、夫婦でクルマを共有したり、相手のクルマを運転したりする機会も増えるかもしれません。

そんなときは、「今までの保険で大丈夫」と思い込まず、実際のクルマの使い方に合わせて自動車保険を確認することが大切です。

特に確認したいのが、運転者の範囲、年齢条件、他車運転特約の補償内容です。また、結婚だけでなく、同居、子どもの免許取得、家族構成の変化なども、保険を見直すきっかけになります。

自動車保険は、契約したときの生活に合わせるだけではなく、「今、誰がそのクルマを運転するのか」を基準に考えることが重要です。

Yさん夫婦のように、実際に運転を交代しようとしたときになって補償対象外と気づくことがないよう、生活環境が変わったタイミングで一度、保険の内容を確認しておきましょう。

ライター：河野みゆき
自動車販売・整備・保険業に27年従事。損害保険募集人資格を保有し、車両購入からメンテナンス、カーライフに関わる保険まで幅広く対応。現場経験をもとに、ユーザー目線でわかりやすい情報発信を行っています。