「こんなに上がるとは…」数万円の修理で保険を使うも…数ヶ月後、20等級の男性を襲ったの“非情な通知”

皆さま、こんにちは。自動車販売・整備・保険業に27年従事している河野みゆきです。

自動車保険に加入していると、「せっかく保険料を払っているのだから、使える時は使った方が得なのでは？」と考える人も少なくありません。

実際、事故で修理費が発生した際には、保険を使うべきか自費で支払うべきか悩むのは普通のことです。

しかし、その判断は目先の修理代だけで決められるものではなく、小さな事故で車両保険を利用した後、思わぬ形で保険料負担が大きくなってしまうケースもあります。

修理代と保険料を比較し「保険を使った方が得」と判断

Fさんが最初に起こしたのは、駐車場での軽い接触事故でした。幸い相手車両はなく、自車だけの損傷です。バンパーやフェンダーに傷が付き、修理見積もりは数万円程度でした。そこで、今まで自動車保険を使ったことのないFさんは、使うべきかどうか相談に来られたのです。

車両保険を使用した場合、翌年以降の3等級ダウンによる保険料上昇が発生します。しかし、20等級のFさんの場合、試算したところ、わずかな金額ですが保険を使った方が負担は少ないという結果でした。

Fさんはこれまで一度も保険を使ったことがありません。そのため、「1回くらい使ってもいいかな、事故も起こしたことないし、少しでも得になるなら保険を使おう」と判断し、車両保険を利用して修理することにしたのです。

当時はごく自然な判断だったと思います。実際、数字だけを見ると間違った選択ではありませんでした。

数か月後に起きた予想外の事故

ところが車両保険を使って修理した数か月後、Fさんから事故を起こしたと連絡があったのです。今度は相手車両との接触事故でした。幸い両者に大きなけがはありませんでしたが、相手方への賠償や自身の車の修理が必要になる事故でした。当然ながら、この事故でも保険を利用することになったのです。

事故後の手続きは無事に進みましたが、問題は翌年の更新時でした。

提示された保険料を見てFさんは驚きます。

最初の事故で車両保険を使用したことで3等級ダウンとなりました。さらに数か月後の事故でも保険を利用したため、合計で6等級ダウンすることになったのです。加えて、自動車保険には「事故有係数適用期間」という仕組みがあります。これは、保険を使用した契約について一定期間、事故ありの割引率が適用される制度です。

その結果、Fさんの契約は20等級から14等級へ下がり、さらに事故有係数の影響も受けることになりました。保険会社によって割引率は異なりますが、事故前と比べると保険料は大きく上昇したのです。

Fさんは、「こんなに上がるとは思いませんでした…」と、驚かれていました。

保険を使う前に確認したいポイント

自動車保険は、万が一の大きな損害に備えるための大切な仕組みです。だからこそ、小さな修理でも必ず保険を使うべきとも、自費が正解とも一概には言えません。

実際、Fさんが最初の事故で保険を使った判断も、その時点では決して間違いではありませんでした。修理代と将来の保険料上昇額を比較すると、わずかに保険を使った方が負担を抑えられる計算だったからです。しかし、自動車保険は「今回の事故だけ」で判断できない難しさがあります。その後に事故が起きなければ保険を使った方が得だったかもしれません。

一方で、Fさんのように短期間で再び事故が発生すると、等級ダウンや事故有係数適用期間の影響が重なり、保険料負担が想像以上に大きくなることがあります。

そのため、保険を利用するか迷ったときは、

・修理費用はいくらなのか
・保険を使った場合、将来の保険料はどのくらい上がるのか
・現在の等級は何等級なのか
・今後、事故が発生した場合にどのような影響があるのか

こういった点を確認しておくことが大切です。特に20等級など割引率が高い契約の場合、一度の保険使用でも将来の保険料に大きく影響することがあります。反対に、高額な修理費や賠償が発生している場合は、迷わず保険を使った方がよいケースも少なくありません。

だからこそ、「保険が使えるから使う」「保険料が上がるから使わない」と単純に判断するのではなく、保険会社や代理店に相談しながら総額で比較することが重要です。

自動車保険は使わないことが目的ではありません。本当に必要な場面で大きな負担を支えてくれるのが保険の役割です。だからこそ、目先の修理代だけでなく、その後の保険料や将来のリスクも含めて考えることが、後悔の少ない選択につながるのかもしれません。

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ライター：河野みゆき
自動車販売・整備・保険業に27年従事。損害保険募集人資格を保有し、車両購入からメンテナンス、カーライフに関わる保険まで幅広く対応。現場経験をもとに、ユーザー目線でわかりやすい情報発信を行っています。

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