「月々が安いって…結局どういう仕組み？」新車検討中のパパが“最初に理解すべき『残クレの仕組み』

 

車の買い替えを考えるとき、支払い方法で頭を悩ませることはありませんか。なかでも残価設定型クレジット（残クレ）は、月々の負担を抑えられると提案されることが多い仕組みです。しかし、よく分からないからと踏み出せない方も少なくないようです。

そこで、そんな疑問を客観的に紐解く新連載『残クレ解体新書』がスタートします。第1回は、残クレの基本的な構造である、月々の支払額が安くなる理由と、最後に待っている3つの出口について分かりやすく解説していきます。

「月々が安い」と聞くとなぜか不安になる理由

家族で乗る車や、自分の新しい車を探しにお店へ行ったとき、「この車なら毎月〇万円のお支払いで乗れますよ」と、予想よりずっと安い金額を提示されて驚いた経験はないでしょうか。

実はその秘密の多くが、お店の人が勧めてくれる特別な支払い方法にあります。ただ、安いと聞くと何か裏があるのでは、あとで困るのではないかと心配になるのは当たり前の感情です。

その不安の正体は、数年後の支払いが最終的にどうなるのかが見えにくいことにあります。人間は、暗くて次に何が起きるか分からないお化け屋敷を怖がるように、先が見えないものに対して自然と警戒心を抱くものです。車の買い方も同じで、将来の仕組みが見えないままだと、どうしても不安が膨らんでしまいます。

そこで今回は、難しい専門用語をできるだけ使わず、この買い方の裏側で何が起きているのかを一つずつ明るい場所へ引っ張り出してみましょう。

残クレとは？（一言で言うと）

まずは小難しい言葉を横に置いて、基本的な仕組みから整理していきます。この買い方は正式には残価設定型クレジットと呼ばれており、一言で表すと「数年後の車の価値をあらかじめよけておき、残りの金額だけを分割払いする仕組み」と言えます。

この仕組みをすっきりと理解していただくために、今後よく出てくる3つの言葉の意味をシンプルに共有します。1つ目は、数年後の価値として、いったんよけておく金額を指す「残価」です。2つ目は、その時点でまだ払っていない、残りの金額を意味する「残債」です。そして3つ目は、分割払いの最後の月となる「最終回」です。

最終回と聞くと支払いがすべて終わるイメージを持たれるかもしれませんが、実はここがその後の道を決める大事な分かれ道となります。これらの言葉を頭の片隅に置いておくことで、これからの内容がぐっと分かりやすくなるはずです。

月々が安くなる仕組み（残価を据え置く）

基本の言葉が整理できたところで、多くの方が最も気になる部分に触れていきます。それは、なぜ毎月の支払いが安く見えるのかという疑問です。

理由はとてもシンプルで、車の本体価格から先ほどの残価を引き算した部分だけを分割して払っているからです。例えば、300万円の車を購入し、数年後の残価が100万円に設定されたと仮定します。この場合、車の本体価格（300万円）から数年後の残価（100万円）を引き算した残りの200万円の部分を、決められた月数で割って支払っていくイメージになります。

300万円すべてを均等に割る通常のローンと比べれば、毎月の負担額が小さくなるのは自然なことと言えます。ここで大切なのは、純粋に値引きされて得をしているわけではないという事実です。支払う対象が変わっている、あるいは残価の100万円分を後回しにしているのだということを、客観的な視点として持っておきましょう。

さらに注意しておきたいのが、金利のかかり方です。毎月分割して支払っていくのは引き算をした200万円の部分ですが、実は金利はこの200万円だけにかかるわけではありません。後回しにしている残価の100万円を含めた、借入金額（元金）全体に対して金利がかかってきます。だからこそ、月々の負担が軽いからといって、無条件にお得になる仕組みではないということを押さえておく必要があります。

最後に起こる3つの選択肢（出口）

では、その後回しにした残価はどうなるのでしょうか。いよいよ、最も不安を感じやすい支払いの最終回へと進みます。

多くの方が心配されるように、最後の月に突然高額な請求が強制的に来るわけではありません。実際には、3つの選択肢の中からご自身で次の一手を選ぶことができます。

1つ目は、車をお店に返して契約をきれいに終わらせる方法です。2つ目は、車を返した上で新しい車に乗り換えるという選択。そして3つ目は、今の車にそのまま乗り続けるために、残価としてよけておいた分を支払い、買い取る方法です。

買い取る際は、一括で支払うことも、再び分割払いを組み直すことも選べるのが一般的です。このように最終的な出口が3つ用意されていることを知れば、得体の知れない怖さが、ご自身でコントロールできる具体的な条件へと変わっていくのではないでしょうか。

誤解されやすいポイント（解体）

仕組みと出口が見えたところで、ウェブやSNS上でよく目にする誤解を一つずつ解きほぐしていきます。

まず1つ目の誤解は、残価が絶対的な買い取り価格として保証されているという思い込みです。実際には、決められた走行距離を大きくオーバーしたり、車に目立つ傷やへこみがついていたりするなど、条件によっては返すときに追加のお金（精算金）が発生する可能性があります。

続いて2つ目の誤解は、月々が安いからトータルで払うお金も得をしているという考え方です。先ほども触れたように、後回しにした残価の部分を含めた全体に利息がかかる仕組みになっているため、最終的に払うすべての金額を計算すると、通常のローンより高くなる傾向があります。

そして3つ目は、この仕組みを利用すると必ず損をするという極端な意見です。これも絶対に損をすると言い切れるものではありません。数年おきに新しい車に乗り換えたい方や、手元に現金を残しておきたい方にとっては、理にかなった選択肢になり得ます。

まずここだけ覚える（判断の出発点）

いくつかの誤解が解け、視界が少しクリアになったかもしれません。そこで、これから車選びを進めるにあたって、どのように考えればよいのかを提案します。

それは、契約をする前に自分は数年後、どの出口を選びたいかという使い方を先にイメージしておくことです。家族が増えてもっと大きな車が必要になるかもしれない、あるいは数年後には引っ越しがあるかもしれないといった将来の様子を思い描いてみてください。

数年後の自分はどうしたいのかという軸を持つことが、ご自身に合った支払い方法を選ぶための第一歩になるはずです。

おわりに：仕組みが分かれば残クレは怖くない

本日は、残クレが毎月の支払いを下げるための仕組みであり、最後にはご自身で選べる3つの出口が用意されているという点をお伝えしました。見えなかった全体像と条件さえ把握できれば、過度に恐れる必要はありません。

次回の第2回では、どんな人にこの仕組みが向いているのか、そのメリットについてさらに深掘りしていきます。ご自身に当てはまるかどうかを考えながら、ぜひ楽しみにお待ちください。

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