“月8.2万円”で住宅ローンを組んだ30代男性→「5年間は返済額が変わらない」安心していたが…3年後、銀行から届いた“1通の書類”

みなさま、こんにちは。元銀行員の金融ライター・ikebuです。

住宅ローンを変動金利で契約した人は、“5年ルール”について説明を受けたかと思います。“5年ルール”とは、金利が上昇した場合でも、5年間は月々の返済額が変わらないというもの。

しかし、「それなら金利が上昇しても当面は安心」と安易に考えるのは危険です。今回は、「5年間は返済額が変わらない」と安心していたものの、銀行からの“1通の書類”に青ざめることになった男性の事例を紹介します。

「5年間は安心」変動金利で3,200万円の住宅ローンを契約した男性

30代の男性・Aさん（仮名）は、マイホーム購入にあたり、住宅ローンを組むことになりました。

Aさんが契約した住宅ローンは、借入額3,200万円、期間35年、変動金利0.475％。

月々の返済額は、約8万2,700円となる計算です。

契約時には、担当者から“5年ルール”について説明がありました。

「金利が上がっても5年間は返済額が変わらないなら、家計への負担が急激に増えることもない。その後も返済額の見直しは5年ごとになると聞き、ありがたい制度だなと思っていました」

Aさんは無事にマイホームの引き渡しを受け、住宅ローンの返済がスタートしました。

金利上昇も、返済額は変わらず…

その後、金利上昇のニュースを目にする機会が増えたAさん。

住宅ローンの金利が上がっていることも把握していたものの、「5年間は返済額が変わらないから関係ない」と思い、特に気に留めていなかったそうです。

毎月の返済も滞りなく進み、安心していたといいます。

3年後、銀行から届いた書類に「そんな…」

住宅ローンの契約から3年後、Aさんのもとに銀行から1通の書類が届きました。

「なんだ、住宅ローンの返済予定表か」

何気なく金利に目をやると、そこには“1.25％”の文字が。

「契約したときは0.475％だったのに、この数年で1.25％まで上がったのか…」

ここでふと、「返済額は同じなのに金利が上がっているのはどういうことなのか？」と疑問に思ったAさん。

返済予定表をじっくり確認したところ、月々の返済額約8万2,700円のうち、利息の占める割合が徐々に大きくなっていることに気付きます。

「契約当初は利息が1万2,600円程度だったのに、今は2万9,000円を超えてる…」

金利の上昇により、元金の返済に充てられる部分が減ってしまっていたのです。

想定外の事実に、青ざめるAさん。

「これまでにも返済予定表は何度か届いていましたが、『毎月の引き落とし額が変わっていないから見る必要もない』と思い込み、細かな数字には目を通していなかったんです。家計への負担は同じでも、元金の減りは遅くなっていたんですね…」

そう話されていました。

押さえておきたい“125％ルール”とは

変動金利の住宅ローンについては、“5年ルール”とともに“125％ルール”についても押さえておきたいもの。

“125％ルール”とは、5年ごとの返済額の見直しにおいて、増額幅を直前の返済額の最大125％までとする仕組みです。

毎月の返済額が10万円であれば、たとえ金利が大幅に上がっていたとしても、見直し後の返済額は12万5,000円までしか上がらないのです。

5年ルールと同じく「家計にやさしい」仕組みに思われがちですが、元金が減りにくいというデメリットも。

金利上昇により、利息の支払いが返済額を超えてしまった場合、払いきれない利息は『未払い利息』として持ち越されます。

また、元金部分が大きく残ってしまうと、最終月に高額な残高を一括で支払わなければならないケースも。

Aさんは今後も金利動向を注視し、タイミングを見て、繰上返済や借り換えも視野に入れておくと話されていました。

「返済額が増えていないから」と安心するのではなく、まずは返済予定表で“元金の減り方”を確かめる習慣をつけておきましょう。

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監修・執筆：元銀行員・ikebu

元銀行員の金融・法律ライター。一種外務員資格（証券外務員一種）、行政書士資格を保有。大学では法学部・法律学科に在籍し、卒業後は地方銀行に入行。個人リテール業務において、投資信託・生命保険商品の販売を中心とする資産運用のサポートのほか、住宅ローンや相続などの幅広い業務に携わる。法人営業では、事業性融資や法人向けの運用商品販売を担当。現在は金融・法律ジャンルを中心にライターとして活動。銀行員時代の経験や保有資格を活かし、専門的な内容を分かりやすく丁寧に解説することを得意とする。