「金利が上がったし」“タンス預金300万円”を銀行に預けようとした70歳女性→しかし、窓口で告げられた“想定外のルール”に困惑

皆さま、こんにちは。金融機関勤務のおがわ163です。20年間、金融機関の窓口で資産運用や家計相談に携わってきた経験をもとに、お金にまつわるリアルなエピソードをお届けしています。

今回ご紹介するのは、自宅に置いていた現金を預けに来た70代女性Aさんの体験談です。窓口で尋ねられたことに、Aさんが戸惑った理由とは。

10年かけて、封筒に300万円

先日、300万円の現金を持って来店された74歳のAさん。夫を見送ってから、一人で暮らしています。

遺族年金は2か月に一度、口座に振り込まれます。Aさんはそのたびに生活費を引き出し、使い切れなかった分を封筒に入れて自宅に置いていました。

「少しずつ残しているうちに、こんな金額になっていました」

銀行に預けようと思ったきっかけは2つありました。一つは、金利が上がったというニュース。もう一つは、家に置いておくことへの不安です。近所で空き巣があったと聞き、気になっていたといいます。

ところが窓口で手続きを始めたところ、思いがけない質問を受けました。

「このお金は、どういったお金ですか」

Aさんは戸惑いました。自分が引き出して、自分で貯めたお金です。それを聞かれるとは思っていませんでした。

担当者が説明したのは、法令にもとづく手続きだということでした。

犯罪収益移転防止法という法律があり、200万円を超える現金の取引では、本人確認を行うことが金融機関に義務づけられています。疑っているわけではなく、すべての利用者に対して行う手続きです。

さらに金融庁は、マネー・ローンダリング対策の一環として、取引に不自然な点があれば利用者に質問をし、必要な情報の提供を求めるよう金融機関に促しています。取引の目的や、資産や収入の状況について、以前は聞かれなかったことを尋ねられる場面も増えています。

Aさんは通帳を持参していました。年金が振り込まれ、そのつど引き出されている記録が残っています。それを見せながら経緯を説明すると、手続きは問題なく進みました。

ただし、いつでもこうなるとは限りません。

担当者が付け加えたのは、近年の扱いの厳しさでした。

マネー・ローンダリング対策の強化が国際的に求められ、金融機関の確認は年々細かくなっています。高額の現金については、納得のいく説明が得られなければ、取引を断ることもあります。

たとえば、出どころを説明できない場合。通帳に引き出しの記録がなく、いつどのように手元に来たお金なのか分からなければ、受け入れられないこともあります。

亡くなった家族が自宅に残していた現金も、同じです。誰のお金で、どういう経緯で手元にあるのか。相続の手続きを経ているかどうかも含めて、確認の対象になります。

「やましいことは何もないのですが」

そう感じる方は少なくありません。ただ、確認は利用者を守るための仕組みでもあります。説明できる状態にしておくことが、結果的にスムーズな手続きにつながります。

もう一つ、担当者が伝えたのは、自宅保管そのもののリスクでした。

盗難や火災で失えば、戻ってきません。預金なら記録が残りますが、現金にはそれがないためです。

相続のときも問題になります。自宅の現金も相続財産です。申告から漏れれば、後から指摘を受けることがあります。一方で、家族がその存在を知らなければ、見つけられないまま処分されてしまう可能性もあります。

そして、現金のままでは利息がつきません。金利が上がっている今、置き場所の差は以前より大きくなっています。

Aさんは300万円を普通預金に入れ、そのうち200万円を1年ものの定期預金に預けました。あわせて、年金の振込口座から毎月決まった額を別の口座に移す手続きも設定しています。

「封筒に入れるかわりに、預金に移すことにします」

手元に現金を置く安心感は、たしかにあります。ただ、預けるときに説明を求められること、失ったときに戻らないこと。その両方を知ったうえで、どこに置くかを選びたいものです。

執筆：おがわ163
金融機関勤務（勤続20年）。2級ファイナンシャル・プランニング技能士。窓口業務・資産運用相談の現場経験をもとに、生活に役立つお金の知識をわかりやすくお届けしています。