「どうせ使う予定はない」退職金2,000万円を“5年定期”に入れようとした60代男性→銀行で提示された“試算表”にハッとした理由

皆さま、こんにちは。金融機関勤務のおがわ163です。20年間、金融機関の窓口で資産運用や家計相談に携わってきた経験をもとに、お金にまつわるリアルなエピソードをお届けしています。

今回ご紹介するのは、退職金の預け先を相談した60代男性Aさんの体験談です。5年ものを選ぼうとしたAさんが、窓口で考え直した理由とは。

金利表を見て、迷わず5年ものを選ぼうとした

先日、相談にいらした65歳のAさん。昨年定年を迎え、今は再雇用で働いています。

退職金の一部、2,000万円の預け先を考えていました。当面使う予定はなく、老後の備えとして置いておくつもりです。

窓口で見せられた金利表には、期間ごとの数字が並んでいました。1年が0.7%、3年が0.9%、5年が1.1%。長く預けるほど高くなっています。

「それなら5年にします。どうせ使う予定はないので」

Aさんが選ぼうとしたとき、担当者が一つ確認を入れました。この先、金利がどうなると思いますか、と。

まず示されたのは、単純な比較でした。

2,000万円を5年ものに1.1%で預けると、5年間の利息は110万円ほど。一方、1年ものを5回繰り返す場合、金利が0.7%のまま変わらなければ、5年で70万円ほどです。

その差は40万円。数字だけ見れば、5年もののほうが有利です。

「やっぱり5年ですよね」

ところが、ここに前提があります。1年ものを繰り返す場合の試算は、5年間ずっと0.7%のままという計算だからです。

この1年を振り返ると、金利は何度も動いています。メガバンクの1年もの定期は、昨年までの水準から大きく上がりました。日本銀行の利上げが続けば、来年、再来年とさらに上がる可能性があります。

仮に毎年0.2%ずつ上がっていくとどうなるか。1年目0.7%、2年目0.9%、3年目1.1%、4年目1.3%、5年目1.5%。この場合の利息は合計110万円ほどで、5年ものとほぼ並びます。

さらに上がれば、短期を繰り返したほうが多くなります。

「どちらが得かは、これからの金利次第ということですね」

金額の差だけではありません。担当者が伝えたのは、動きやすさの違いでした。

5年ものに預けると、その間は1.1%で固定されます。2年後に金利が1.5%になっていても、満期までは変えられません。途中で解約すれば、中途解約利率が適用されます。

一方、1年ものなら、満期のたびにその時点の金利で預け直せます。手間はかかりますが、金利の動きをそのつど反映できます。

ただし、逆の場合もあります。金利が下がる局面なら、高いうちに長期で固定しておいたほうが有利です。5年ものを選ぶのは、今の水準で5年間確定させたいという判断でもあります。

もう一つ、金融機関による差も無視できません。同じ5年ものでも、ネット銀行では1%台後半の金利を出しているところがあります。ただし新規口座に限るといった条件が付くことも多いので、適用される条件まで確認が必要です。

話を聞いたAさんは、2,000万円を一つにまとめるのをやめました。

半分の1,000万円は5年もので1.1%に固定し、残りの1,000万円は1年もので回していく。金利が上がれば後半の分で取り込めますし、下がっても前半の分は確定しています。

「どちらかに決めなくてもいいんですね」

期間を分ける方法は、梯子を組むように満期をずらす考え方です。1年、2年、3年と分けておけば、毎年どこかが満期を迎え、そのつど判断できます。

Aさんは、まず半分ずつで始めてみることにしました。来年の満期のときに、そのときの金利を見て考え直す。そう決めて帰られました。

金利が動いている時期は、一度の判断で5年先まで決めてしまわないこと。迷ったら分ける、という選び方もあります。

※試算金額はすべて税引前です。実際には利息に対して20.315%の税金がかかります。金利は2026年11月時点の水準をもとにしています。

執筆：おがわ163
金融機関勤務（勤続20年）。2級ファイナンシャル・プランニング技能士。窓口業務・資産運用相談の現場経験をもとに、生活に役立つお金の知識をわかりやすくお届けしています。