「しばらく使わないし」“500万円”を5年定期預金に入れた60代女性→4年後、銀行で提示された“1枚の明細”に目を疑ったワケ

こんにちは、マネーシップス代表 ファイナンシャルプランナー／IFAの石坂です。

銀行の定期預金金利が上がっているというニュースを見て、以前から預けているお金の利息も増えていると思ったことはありませんか。以前、64歳の女性から定期預金について話を聞いた際、4年前に預けた500万円のことが話題になりました。

金利が上がっていると知り、自分の預金にも期待していたそうですが、銀行で確認したところ、思いがけない事実がわかったといいます。いったい何があったのでしょうか。

「安全に預けておけば十分」500万円を預けた60歳の決断

64歳のSさんは2022年秋、貯蓄のうち500万円を銀行の5年定期預金に預けたそうです。

当時は60歳。老後のお金をどう管理するか考え、しばらく使う予定のない資金を定期預金に移したといいます。

Sさんに話を聞くと、金利は年0.002％と低かったものの、しばらく使わないし安全に保管できれば十分だと思っていたそうです。具体的な利息までは計算しませんでした。

それから4年後の2026年11月。銀行の預金金利が上昇し、年1％を超える定期預金もあるとニュースで知ったそうです。

そこで思い出したのが、以前預けた500万円でした。

金利が上がったのなら、自分の定期預金にも以前より高い利率が付いているのではないか。そう考え、銀行の窓口で契約内容を確かめることにしたといいます。

「4年前と同じ金利？」窓口で提示された明細に目を疑った

Sさんによると、窓口で確認した金利は、契約時と同じ年0.002％のままだったそうです。

年1％を超える商品があると聞いたばかりだったため、その差に驚いたといいます。銀行の金利が上がれば、自分の預金にも反映されると思っていたそうです。

話を聞くと、Sさんは4年間も預けていたのだから、金利も途中で変わっているものだと思っていたようです。

ところが、窓口で示されたのは4年前と同じ数字でした。ニュースで見た金利と、自分の定期預金の金利がなぜ違うのか。その理由が気になったそうです。

実際、500万円に年0.002％の金利が付く場合、1年分の利息は税引前100円にすぎません。

実は、固定金利の定期預金は、原則として預けたときの金利が満期まで続きます。銀行が新しく預ける人向けの金利を引き上げても、以前の契約には自動で反映されません。

年0.002％で500万円を5年間預けても、利息は単純計算で税引前約500円です。一方、みずほ信託銀行が2026年11月9日時点で公表した「スーパー定期」の金利は、預入金額300万円以上の5年物で年1.1％でした。

同じ500万円なら、1年間の利息は税引前5万5,000円。年0.002％との差は5万4,900円です。ただし、Sさんの契約には適用されません。

もう少し早く確認しておけばよかったと振り返るSさん。ただ、満期まではあと約1年あり、今から預け替えるべきか迷っていたそうです。

※利息は比較のための単純計算です。実際の金額は預入日数や税金、商品の計算方法などで異なります。

4年間で利息約400円…途中解約するとどうなる？

預け替えを考えるなら、途中解約の条件を確かめる必要があります。

定期預金は原則として満期まで預ける商品です。途中解約が認められても、当初より低い金利で利息を計算し直すことがあります。

Sさんが年0.002％で預けた4年分の利息は、単純計算で税引前約400円です。途中解約すると、実際の利息はこれより少なくなる可能性があります。

それでも、新しく預ける定期預金の金利によっては、預け替えたほうが受取額が増える場合があります。

例えば、みずほ信託銀行が2026年11月9日時点で公表した「スーパー定期」の金利は、預入金額300万円以上の1年物で年0.7％でした。500万円を1年間預けると、税引前利息は3万5,000円の計算です。

満期まであと1年…500万円をどうする？

預け替えを考える際は、途中解約で減る利息と、新たに得られる利息を比較することが大切です。

5年定期に預け替えれば、次の満期は2031年ごろです。お金を使う時期も考える必要があります。

こうした点を踏まえ、Sさんはすぐには解約せず、銀行で途中解約時の受取額を確かめてから、満期まで待つ場合と比較することにしたそうです。

私としては、条件を確認しないまま定期預金を解約することはおすすめしません。一方、低い金利のまま預け続けることが有利とは限りません。今の金利と満期日を確認し、預け替えによる利息の差や今後のお金の使い道を踏まえて判断しましょう。

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執筆・監修：石坂貴史
証券会社IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー・証券外務員）、マネーシップス代表。累計1,200件以上の相談対応に加え、金融記事の制作・校正・監修の対応を行っています。専門は「金融・経済、不動産、保険、相続、税制」。資産運用やライフプラン設計では、分散投資の考え方と人の心理を踏まえた行動設計をもとにサポートしています。
保有資格：証券外務員一種、2級FP技能士、AFP、NISA取引アドバイザー、日本証券アナリスト協会認定 資産形成コンサルタント、金融リテラシー検定