「月々1万円台で新車に乗れる」“400万円のSUV”を残クレで買った30代男性→5年後、ディーラーで告げられた“驚きの一言”に絶句

2026.11.15

こんにちは！現役銀行員ライターの加藤隆二です。

新しい車を選ぶ時間というのは、本当にワクワクするものですよね。そんな車選びの現場で、最近よく耳にするのが「残価設定ローン」、いわゆる「残クレ」です。

「まとまった頭金や多額のボーナス払いを併用すれば、月々1万円台で新車に乗れる」という手軽さから、利用される方が非常に増えています。しかし、この「手軽さ」の裏に潜む仕組みを十分に理解しないまま契約し、数年後に頭を抱えてしまうケースに遭遇することが少なくありません。

今回は、憧れの車を400万円で購入した30代男性が、5年後の車検時にどのような事態に直面したのか。銀行の融資担当者の目線から、その仕組みと注意点、そして皆さんが同じ状況にならないための対策を優しく解説いたします。

憧れの400万円の車を「残クレ」で購入した30代男性のケース

30代男性・Aさん（仮名）は、ずっと憧れていたSUVを「残価設定ローン（5年払い）」で購入しました。

担当者からの「月々の負担はかなり軽くなりますよ」という説明に安心し、見事に愛車を手に入れました。毎月無理のない支払いで、休日は海や山へと大活躍。Aさんは充実したカーライフを送っていました。

5年後、ディーラーで提示された「予想外の精算額」

それから5年後。2回目の車検のタイミングで、Aさんはディーラーに向かいました。

車を返却して残価の150万円と差し引きし、新しい車に乗り換えるつもりでした。しかし、査定を終えた担当者から告げられた言葉に、Aさんは絶句してしまいます。

「Aさん、申し訳ありません。走行距離が規定を大幅に超えているのと、バンパー周辺にいくつか傷があるため、査定額が残価の150万円を下回ってしまいました。車を返却していただく場合でも、追加で30万円をお支払いいただく必要があります」

車を返すだけで済むと思っていたのに、さらに30万円の精算金を払わなければならない。手元の貯金に余裕のなかったAさんは、真っ青になってしまったのです。

残価設定ローンの仕組みと、見落としがちなリスク

月々の支払いが安く見える残クレですが、実は満期時に大きな決断とリスクが待ち受けています。

残価設定ローンは、数年後の残価を据え置き、残りの金額を分割して支払う仕組みです。そして満期時には、以下の3つから選ぶことになります。

新しい車に乗り換える（車を返却）
車を返却するだけ
残価を一括（または再ローン）で支払い、そのまま乗り続ける

Aさんのケースでは「1」を選ぼうとしましたが、ここには大きな落とし穴がありました。残価が保証されるのは「走行距離が規定内であること」「傷やへこみがないこと」といった厳しい条件をクリアした場合のみなのです。通勤やレジャーで予想以上に距離を走ってしまったり、ちょっとした擦り傷をつけてしまったりすると、査定額が下がり、Aさんのように追加で費用を請求されてしまうことがあります。

実質金利の負担と銀行ローンとの違い

また、銀行員として皆さんにお伝えしたいのは「金利」の仕組みです。残クレは月々の支払いが安く見えますが、据え置いた部分にも金利がかかります。そのため、最初から全額を通常のマイカーローンで組んだ場合と比べると、総支払額の利息負担が大きくなることが多いのです。

「月々の支払いが安いから」と飛びつくのではなく、総支払額でいくらになるのかを冷静に比較することが求められます。

後悔しないマイカー購入とローン選びのために

車は生活を豊かにしてくれる大切なパートナーです。だからこそ、お金の面でも後悔のない選択をしていただきたいと思います。

自分のライフスタイルに合った選択を

今回のAさんの例では、契約前に「自分の車の使い方（通勤やレジャーで走行距離が長くなりそうか）」を冷静に予測すべきでした。

こういった状況を防ぐためには、車を購入する前に「銀行のマイカーローン」も比較検討することをおすすめします。銀行のマイカーローンは、金利が比較的低く設定されていることが多く、車は最初からご自身の所有物になります。走行距離を気にすることもなく、万が一途中で売りたくなった時も自由に売却できます。

もし現在、残価設定ローンを組んでいて満期時の支払いに不安を感じるような状態になったら、満期を迎える前に銀行へ借り換えの相談をすることで改善できる場合もあります。

残価設定ローン自体が悪いわけではありません。短期間で新しい車に乗り換えたい方や、走行距離が短い方には便利な仕組みです。大切なのは、メリットだけでなくデメリットも理解した上で、皆さんのライフスタイルに一番合った方法を選ぶことです。この記事が、皆さまの安心で楽しいカーライフの一助となれば幸いです。

執筆者：加藤隆二
現役銀行員ライター。保有資格：FP2級（個人資産相談業務）銀行勤続30年以上の豊富な融資・預金業務の現場経験を活かし、生活に直結するお金のリアルな事情を発信し続けています。