「普通預金に置くのはもったいない」300万円を“米ドル定期”に入れようとした50代男性→後日、銀行で提示された“試算額”に唖然

こんにちは、マネーシップス代表 ファイナンシャルプランナー／IFAの石坂です。

円預金よりも高い金利が期待できる米ドルの定期預金。しかし、金利の高さだけで預け先を選ぶと、思わぬ損失につながることがあります。

例えば、300万円を年3.5％の金利で1年間預けたとしても、日本円に戻すと約11万円の損失が出るケースがあります。

実際に、56歳の男性も、利息が付けば預金は増えると考えていました。しかし、銀行で説明を受けると、金利だけでは判断できないことに気づいたそうです。

なぜ、利息を受け取っても損失が出るのでしょうか。

「娘の結婚に100万円は残したい」56歳男性が見つけた高金利

2026年8月、56歳のTさんは銀行に預けている300万円の使い道を考えていました。28歳になる娘から、交際相手と将来の話をしていると聞いたのがきっかけです。

結婚が決まったわけではありません。それでも、式や新生活の準備でお金が必要になれば、100万円ほど援助できればと思っていました。

残りは自分たち夫婦の老後資金として取っておくつもりです。とはいえ、使う予定が決まるまで普通預金に置いておくのも、少しもったいない気がしていました。

そこで、利息が多く付く預け先を探し始めたのです。調べているうちに、三菱UFJ銀行の外貨定期優遇プランが目に留まりました。

2026年7月1日から9月30日までのプランでは、条件を満たす米ドル1年物の定期預金に、年3.5％の金利が設定されていました。

「税金が引かれる前なら、1年間で10万円以上の利息になるのか」Tさんは、その数字に魅力を感じたそうです。

円高で損をする可能性は聞いたことがありましたが、1年分の利息があれば、多少の値動きは補えると思っていました。ただ、初めての外貨預金です。申し込む前に確認しておこうと、銀行へ向かいました。

窓口で説明を受けると、担当者は預金の金利だけでなく、円に戻す際の為替相場にも触れました。そこでTさんは、1ドル160円で預け、満期時に150円まで円高になった場合の金額を尋ねました。

銀行で示された試算では、300万円が約289万円になるという結果でした。

「1年間で10万円以上増えると思っていたのに、逆に11万円近く減るんですか？」Tさんは唖然としました。利息が付くことと、日本円でお金が増えることを同じように捉えていたと気づきました。

娘の結婚に備えて残しているお金です。11万円の差は、簡単に受け入れられる金額ではありませんでした。結局、その場での申し込みは見送ることにしました。

300万円が約289万円に。利息より大きかった円高の影響

では、銀行で示された数字を詳しく見てみましょう。

まず、300万円を1ドル160円で米ドルに替えると、1万8,750ドルになります。三菱UFJ銀行では、米ドル定期預金の利息を1年360日として日割り計算します。

そのため、365日間預けた場合の利息は税引前で約665ドル、税引後では約530ドルです。元のお金と利息を合わせると、約1万9,280ドルになります。

問題は、ここから日本円に戻すときです。1ドル160円のままであれば、為替手数料を除いた円換算額は約308万5,000円です。

ところが、1ドル150円になると約289万2,000円です。

円高によって、最初に預けた元本部分の円換算額が約18万8,000円減ります。そこに税引後の利息約8万円が加わっても、約11万円の損失が残るのです。

※利息は365日間の預け入れ、税率20.315％で試算しています。為替手数料や実際の計算時の端数処理は考慮していません。

娘の結婚資金を預けても大丈夫？外貨預金の注意点

銀行で説明された約11万円の損失は、1年後に1ドル150円まで円高が進んだ場合の試算です。実際には円安になる可能性もあり、満期時の為替相場によって受取額は変わります。

また、円と米ドルを交換する際には、銀行が設定する為替レートに手数料分が含まれます。そのため、為替相場が変わらなくても、交換に伴う負担が生じます。

今回の約289万円は手数料を除いた試算なので、実際に受け取る金額はさらに少なくなる場合があります。外貨預金は預金保険制度の対象外です。また、外貨定期預金では原則として満期前の解約もできません。

Tさんは帰宅後、妻に銀行で聞いた話を伝えました。娘の結婚時期はまだ決まっていませんが、必要になったときに使えるよう、援助を考えている100万円は日本円で残しておくことにしたそうです。

残りのお金についても、すぐに外貨へ替えるのではなく、夫婦の老後資金との兼ね合いを考えることにしました。

外貨預金は、利息だけでなく、円に戻したときの金額が重要です。特に使い道が決まっているお金は、円高による損失も踏まえて預け先を選ぶ必要があります。

※制度をわかりやすく説明するため、事例の内容を一部調整しています。