私大に進学した娘→「月5万円ならなんとかなる」と奨学金を申し込むが…初回の振込日、明細を確認した50代母が“首を傾げたワケ”

こんにちは。FPで教育費と家計の相談を数多く受けてきた柴田です。

奨学金というと「利子がつくかどうか」が話題になりがちです。ところが、実際に借り始めてから気づくお金もあります。

今回は、娘さんの大学進学で奨学金を申し込んだ50代のAさんのお話です。

仕送りと奨学金で「ぴったり」のはずだった

Aさん（50代女性）の娘さんは、この春から私立大学に進学し、一人暮らしを始めました。

家賃や食費を計算すると、生活費は月に約13万円。Aさんご夫婦の仕送りが月8万円、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金が月5万円。「月5万円ならなんとかなる」とうまくやりくりをする計画でした。

奨学金は、利子のつかない第一種奨学金です。申し込みのとき、連帯保証人と保証人を親族に頼むのは気が引けたため、保証機関に保証してもらう「機関保証」を選びました。

最初の振込日の夜、娘さんから電話がありました。「お母さん、奨学金の明細を見たら、1か月分が5万円じゃなくて4万8,214円になってるよ」。Aさんは疑問に思い、JASSOに問い合わせることにしました。

相談を受けて、私はAさんと一緒にJASSOの案内を確認しました。

機関保証を選ぶと、保証機関に保証料を支払います。この保証料は、毎月の奨学金から差し引かれる仕組みです。娘さんの場合、私立大学・自宅外・貸与月額5万円・48か月で、保証料は月1,786円でした。1か月分の振込額が4万8,214円になっていたのは、そのためです。

4年間の保証料を合計すると、1,786円×48か月で8万5,728円になります。無利子の奨学金でも、保証料というコストはかかるのです。

保証料の金額は、奨学金の種類や貸与月額、貸与期間などで変わります。たとえば利子のつく第二種奨学金で、大学・月5万円・48か月の場合は、保証料の目安が月2,218円です。

保証料を払わずに済む方法もあります。親が連帯保証人、おじやおばなどの親族が保証人になる「人的保証」です。

ただし人的保証では、本人が返済できなくなったとき、連帯保証人や保証人に返済を求められます。保証人には、本人や連帯保証人と生計が別であることなど、少しややこしい条件もあります。筆者の経験上、親族に頼みにくい場合や親族に負担をかけたくない場合に、機関保証が選ばれているケースが多い印象です。

なお、機関保証を選んで保証料を払っていても、奨学金を返すのは借りた本人です。保証料は、返済を肩代わりしてもらうためのお金ではありません。

もう一つ知っておきたいのは、保証の方法をあとから変えられるかどうかです。人的保証から機関保証へは在学中に変更できますが、機関保証から人的保証へは変更できません。申し込みの段階で、家族とよく話し合って選ぶことが大切です。

Aさんの家計で計算し直すと、毎月1,786円が足りない計算でした。生活に支障が出るレベルの金額ではないものの、1年で約2万1,000円になります。娘さんは「節約で何とかなる」「少しアルバイトを増やせばいい」と、大人の対応で当初の不足分をカバーしてくれました。

奨学金で生活費を組み立てるときは、申し込んだ月額ではなく、実際に振り込まれる金額で計算してください。奨学生証には保証料の月額が記載されているので、最初に確認しておくと安心です。

Aさんは「利子のことばかり気にして、保証料は頭にありませんでした」と話していました。

奨学金は進学を経済的に支える制度とはいえ、無計画に利用するべきではありません。保証の方法と、それによって毎月いくら振り込まれるのかを、親子で一緒に確認しておくことをおすすめします。

もちろん、卒業後に返済をしていかなければならない点も、慎重に考慮すべきです。

執筆・監修：柴田充輝
厚生労働省や保険業界・不動産業界での勤務を通じて、社会保険や保険、不動産投資の実務を担当。FP1級と社会保険労務士資格を活かして、多くの家庭の家計見直しや資産運用に関するアドバイスを行っている。金融メディアを中心に、これまで1,500記事以上の執筆実績あり。

厚生労働省や保険業界・不動産業界での勤務を通じて、社会保険や保険、不動産投資の実務を担当。FP1級と社会保険労務士資格を活かして、多くの家庭の家計見直しや資産運用に関するアドバイスを行っている。金融メディアを中心に、これまで1,200記事以上の執筆実績あり。

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