「そんなに増えるなら」500万円を“年2.0%の3ヶ月定期”に入れようとした60代男性→銀行へ向かうが…窓口で知った“予想外の事実”

こんにちは、マネーシップス代表 ファイナンシャルプランナー／IFAの石坂です。

定期預金を選ぶとき、まず金利に目が向く人も多いのではないでしょうか。特に「年2%」という数字を見ると、まとまったお金を預けて利息を増やしたいと考えるかもしれません。

ところが、500万円を預けても、期待したほど利息が付かない場合があります。

65歳のYさんも、3か月後に10万円増えると思って銀行を訪れましたが、窓口で示された税引後の利息は約2万円。想像していた金額と、約8万円もの差がありました。

なぜ、これほど違いが出たのでしょうか。

「10万円増えるなら冷蔵庫を」65歳男性が期待した利息

65歳のYさんは、退職金の一部500万円を別の銀行の普通預金に置いていました。年金で暮らすようになり、老後資金を減らすのは心配です。投資はせず、銀行に預けておく方が安心だと考えていました。

ただ、通帳を見ても利息はわずか。「もう少し増やせないかな」と思っていたとき、60歳以上の人が条件を満たすと利用できる定期預金の広告を見つけます。

目に留まったのは、大きく書かれた「年2.0%」の文字。預ける期間は3か月でした。

「500万円の2%は10万円。たった3か月でそんなに増えるなら、預けてみよう」

ちょうど自宅の冷蔵庫が古くなり、買い替えを考えていたYさん。家電量販店で気に入った商品は約18万円でした。

「3か月後に利息が10万円入れば、残り8万円を出すだけで買える」

妻にも話したうえで、銀行の窓口へ向かいました。

ところが、担当者に「500万円を預けたら、3か月後の利息は10万円ですよね」と尋ねると、返ってきたのは予想外の金額でした。

「税金を引くと、利息は約2万円が目安です」

「えっ、2万円ですか。10万円になると思っていたのに……」

担当者の説明によると、「年2%」は1年間を基準にした金利です。3か月で500万円の2%を受け取れるという意味ではありません。しかも、利息には税金もかかります。

Yさんが考えていた10万円と、実際の目安である約2万円には約8万円の開きがあります。冷蔵庫の購入に必要な手持ちのお金も、8万円ではなく約16万円になる計算です。

「金利の数字だけで決めなくてよかった」。Yさんは申し込みをいったん保留し、家に帰って妻と買い替えの予算を相談し直しました。

「年2%」の10万円は、3か月分ではない

ここで押さえたいのが、金利に付いている「年」という文字です。「年2%」とは、1年間預ける場合を基準に示した割合のことです。

500万円を同じ年2%で1年間預けたと仮定すると、税引前の利息は10万円になります。

一方、預入期間が3か月なら、利息は1年間の約4分の1が目安です。単純計算では、10万円を4で割った2万5,000円となります。

さらに、一般的な円預金の利息には20.315%の税金がかかります。銀行が公表している試算例では、2万5,000円から税金5,078円が引かれ、手元に残るのは1万9,922円となります。

つまり、「年2%」と「3か月間」、さらに「税金」を分けて考える必要があるのです。

※実際の利息は、預入日数や端数処理などによって異なります。

金利だけでなく「受取額」を確かめたい

定期預金の広告では、年2%のような数字が目立ちます。しかし、老後のお金を預けるなら、私がまず確認してほしいのは「満期に利息をいくら受け取れるか」です。

特にキャンペーン金利は、3か月などの限られた期間だけ適用される商品もあります。満期後は別の金利が適用される商品もあるため、年2%の金利がそのまま続くとは限りません。

また、年齢や預入金額、会員登録などの条件が付く商品もあります。途中で解約すると、当初の金利が適用されず、利息が少なくなる場合もあります。

Yさんのように生活費や家電の買い替えに備えるお金なら、いつ使う予定なのかも大切です。3か月以内に必要になるお金まで、定期預金へ移す必要はありません。

「年何%」だけで決めず、預ける期間、税引後の利息、満期後の扱いまで確かめてみてください。増える金額を先に知ることが、無理のない預け方につながります。

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