『年金で暮らせる人』と『暮らせない人』には“重要な違い”があった…見落としがちな「たった1つの差」とは？【お金のプロが解説】

「年金だけで生活できるのだろうか」という不安を抱える方は少なくありません。しかし、年金生活の安心感は、受け取る金額だけで決まるわけではないといいます。

大切なのは、収入と支出のバランスを把握し、必要に応じて見直せているかどうか。そのカギを握るのが「家計簿の使い方」です。

今回は、独立系ファイナンシャルアドバイザーの石坂貴史さんに、老後の家計管理における家計簿の役割と、見落としやすいポイント、そして無理なく始めるための具体的な方法を詳しく伺いました。

年金生活で家計簿が必要な理由｜「収支の把握」が安心の土台になる

---年金だけで生活できるかどうかは、何によって決まるのでしょうか？家計簿はどのような役割を果たしますか？

石坂貴史さん：

「年金だけで生活できるかどうかは、受け取る年金の金額だけで決まるわけではありません。毎月の収入に対して、どのくらい生活費がかかっているのかを把握し、必要に応じて見直せているかどうかも大きく関係します。

例えば、夫婦の年金の手取り額が月22万円だったとします。普段の生活費が20万円なら、毎月2万円の余裕があるように見えます。しかし、固定資産税や家電の買い替え、冠婚葬祭などの出費が重なると、貯蓄から補わなければならないこともあるでしょう。

家計簿をうまく活用している夫婦は、毎月の支出だけでなく、こうした不定期の出費もある程度見込んでいます。また、支出が増えた月には、その原因を確認し、翌月以降の生活費を調整することもできます。

一方で、家計簿をつけていても、毎月の収支を確認していなければ、知らないうちに貯蓄が減ってしまう可能性があります。特に老後は、現役時代と同じ感覚でお金を使い続けていないか、一度確認してみましょう。

ですが、老後は貯蓄を使うことも想定されるため、毎月赤字になることが必ずしも悪いわけではありません。どのくらいの金額を、いつまで取り崩す予定なのかがわかっていれば、必要以上に不安を感じずに済む場合もあります。

家計簿は、無理に支出を減らすためだけのものではありません。夫婦でお金の使い方を話し合い、今の生活をどの程度続けられそうか考えるためにも役立ちます。」

家計簿でありがちな落とし穴｜「つけるだけ」では気づけない問題とは

---家計簿をつけているにもかかわらず、家計の問題に気づけないケースがあると聞きます。どのような点に注意すればよいでしょうか？

石坂貴史さん：

「家計簿を毎日つけていても、その内容を振り返る機会がなければ、家計の問題に気づきにくくなります。特に老後は、収入が大きく増えるとは限らないため、毎月少しずつ貯蓄を取り崩している状態には注意したいところです。

例えば、毎月1万円の赤字が続いている場合、1年間では12万円、10年間では120万円の貯蓄を使う計算になります。これに住宅の修繕費や医療費などが加われば、想定よりも早く貯蓄が減ることも考えられます。

また、家計簿で気をつけたいのが、使い道のわからないお金を「その他」にまとめてしまうことです。少額の買い物でも、何に使ったのかがわからなければ、見直す必要がある支出なのか判断できません。すべてを細かく分類する必要はありませんが、金額が大きいものや毎月繰り返している支出については、内容を確認しておくとよいでしょう。

固定費も見落としやすい部分です。例えば、あまり利用していない有料サービスに月3,000円を支払っていれば、年間では3万6,000円になります。長く続けている契約ほど、現在の生活に必要かどうかを確認する機会が少なくなりがちです。

ただし、保険などは単純に金額だけで判断せず、必要な保障が残るかどうかも考える必要があります。

家計簿をつけた後は、毎月すべての支出を見直そうとするのではなく、まず一つだけ気になる項目を確認する方法でも十分です。少しずつ改善を重ねることで、生活に無理のない家計管理につながります。」

老後の家計管理はここから始める｜無理なく続けるための具体的なステップ

---老後の家計管理を始めようとしている方に向けて、具体的にどのように家計簿をつけ始めればよいか教えてください。

石坂貴史さん：

「老後の家計管理を始めるなら、最初から細かい家計簿をつけようとしなくてもよいと思います。まずは、毎月どのくらいのお金が入ってきて、何にどのくらい使っているのかを大まかに確認するところから始めてみてください。

具体的には、家計簿を「毎月決まって出ていくお金」と「月によって金額が変わるお金」に分けると整理しやすくなります。

例えば、家賃や住宅ローン、保険料、通信費などは毎月ほぼ決まった支出です。一方、食費や日用品費、外食費などは月によって変わります。この二つを分けておくだけでも、どこにお金がかかっているのかが見えやすくなります。

さらに、固定資産税や車検、家電の買い替えなど、年に数回発生する支出も忘れずに確認しましょう。仮に年間12万円ほどかかるのであれば、毎月1万円ずつ取り分けておく方法もあります。

支出を整理できたら、夫婦の年金の手取り額と比べてみます。公的年金は原則2か月ごとに振り込まれるため、1か月当たりの金額に直すと、生活費との比較がしやすくなります。

もし支出の方が多い場合でも、すぐに食費や趣味の費用を削る必要はありません。まずは、利用していない有料サービスや通信料金など、生活への影響が少ないところから確認してみるとよいでしょう。

家計簿は毎日つけなければならないものではありません。最初は1週間だけ支出を書き出す方法でも構いませんし、月末に夫婦で家計を振り返る時間をつくるのもよい方法です。

無理なく続けられることを優先しながら、少しずつ家計の状況を把握していくことが、老後のお金に対する不安を減らす一つの方法になると思います。」

家計簿は「不安を減らす」ための道具だった

今回の取材を通じて見えてきたのは、家計簿とは支出を削るための道具ではなく、老後の生活を「見える化」するための手段だということです。

年金収入と支出のバランスを把握し、不定期な出費や固定費の見直しに少しずつ取り組むことで、家計の状況は着実に整っていきます。毎月赤字であっても、その額と期間を把握できていれば、必要以上に不安を感じずに済む場合もあると石坂さんは語ります。

難しく考えず、まずは「今月何にいくら使ったか」を大まかに書き出すところから始めてみましょう。夫婦で家計を話し合う時間をつくることが、老後のお金への不安を和らげる、最初の一歩になるはずです。

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監修者：石坂貴史
独立系ファイナンシャルアドバイザー、日本証券アナリスト協会認定資産形成コンサルタント、AFP、NISA取引アドバイザー、マネーシップス代表。累計1,300件以上のご相談、金融関連の記事制作、校正・監修を手掛けています。金融、経済、不動産、保険、相続、税制分野が専門。各種メディアにて金・プラチナ市況の解説を担当。お金の運用やライフプランの相談において、ポートフォリオ理論と行動経済学を基盤にサポートします。