「何の数字ですか…」34年前に入った保険を解約しようとした60代男性、窓口で相談すると…担当者が提示してきた“謎の印字”

大学卒業後、国内大手生命保険会社に35年間勤務し、営業や営業所長、企画、事務などを経験してきた「あしふみ」です。

「銀行の定期預金の金利が上がったらしい」

そんな話を聞いて、手元のお金の置き場所を見直そうと考えている方も多いでしょう。昔からの積立を解約して、金利の上がった預金にまとめる。理にかなった判断に思えます。

ところが、古い積立の中には、今の預金よりはるかに有利な条件のものが眠っていることがあります。

今回は、定期預金への預け替えを考えた66歳男性の事例をご紹介します。個人が特定されないよう、内容の一部を変更しています。

「昔の積立を解約して、定期預金にまとめよう」

Aさん（仮名・66歳）は、32歳だった1992年に終身保険に加入しました。

営業の人に「老後の積立になりますよ」と勧められ、保険料は60歳で払い終えています。Aさんの中では、ずっと「老後のための積立」でした。

ある日、ニュースで銀行の預金金利が上がったと知ります。

「保険の積立を解約して、銀行の定期預金にまとめたほうがわかりやすい」

Aさんは、保険証券と毎年届く「契約内容のお知らせ」を持って、保険会社の窓口へ解約の相談に行きました。

担当者が手を止めた「ある欄」

Aさんは窓口でこう切り出しました。

「銀行の定期預金の金利が上がったので、この積立を解約して預け替えたいんです」

「かしこまりました。お手続きの前に、ご契約の内容を確認させていただきますね」

担当者はまず、Aさんの本人確認書類と保険証券を照らし合わせました。続いて端末で契約を呼び出し、画面と「契約内容のお知らせ」を見比べていきます。契約日、保険の種類、保険料の払い込みが終わった年。一つずつ指でなぞりながら確かめる様子を、Aさんは黙って見ていました。

待つあいだ、Aさんは頭の中で段取りを考えていました。解約したお金を受け取ったら、その足で銀行に行って定期預金に入れる。毎年の利息は小さくても、預金なら金額がはっきりしていてわかりやすい。通帳に利息が記帳されるのを見るほうが、ずっと安心できる。家族にも説明しやすいはずだ――。

「34年前のご契約で、保険料は6年前に払い終えていらっしゃいますね」

担当者はそう言って書類をもう1枚めくり、次の欄に目を移したところで、指がふと止まりました。

「お客さま、お手続きの前に、こちらをご覧いただけますか」

指さした先には、「予定利率5.5％」と印字されています。

「5.5％？ これは何の数字ですか。銀行の金利とは違うんですか」

30年以上届き続けてきた書類なのに、Aさんはその欄をじっくり見たことがありませんでした。

担当者は少し考えてから、こう続けました。

「解約はいつでもお手続きできます。ただ、このご契約は、今解約された場合と、この先も続けられた場合の額を比べてから決められたほうがよいと思います。試算をお出ししますので、数日お時間をいただけますか」

解約するつもりで来たのに、手続きをしないで帰ることになるとは。Aさんは首をかしげながら、書類を封筒に戻しました。

書類に書かれた“5.5％”は何を意味していたのか

予定利率とは、保険会社が保険料を計算するときに見込んだ運用の利率で、契約者に約束した利率でもあります。

金融庁の資料によると、1990年度から1992年度ごろは、長期の養老保険で予定利率5.5％が一般的な水準でした。Aさんの終身保険も、この時期の契約です。その後、低金利が続くなかで予定利率は大きく引き下げられました。

そして、予定利率は一部の保険を除き、原則として契約したときの利率が最後まで続きます。保険会社が破綻した場合などを除けば、Aさんの契約は今も5.5％という前提のまま続いているのです。

ただし、これは預金のように「残高に毎年5.5％の利息がつく」という意味ではありません。解約返戻金がどう増えていくかは、保険の種類や経過年数、保険会社の計算の前提によって変わります。

解約する前に確かめたいこと

今の預金金利と比べると、その差がわかります。たとえば三菱UFJ銀行のスーパー定期1年ものは、年0.700％です（2026年11月2日時点、税引前）。1年ものの預金と一生続く保険では、仕組みも期間も違うので単純には比べられません。それでも、昔の保険には今では手に入りにくい条件が残っている場合があります。

古い保険を解約する前に、次の点を確かめましょう。

1. 予定利率：「契約内容のお知らせ」や保険証券に書かれていないか
2. 解約返戻金の推移：今解約した場合と、数年後に解約した場合の額を保険会社に出してもらう
3. 解約で失うもの：一生涯の死亡保障もなくなる。同じ条件の保険に今から入ることは難しい

お金が必要なときは、解約しなくても、解約返戻金の範囲で借りる契約者貸付や、保障を一部減らして返戻金を受け取る方法がある場合もあります。ただし、貸付には利息がかかり、減らした保障は元に戻せません。

数日後に届いた試算を見ると、Aさんの契約では、解約返戻金は今後も年々増えていく見込みだとわかりました。Aさんは解約を取りやめ、生活に使うお金は預金で持ち、終身保険はそのまま残すことにしました。

「金利が上がったのは預金のほうなのに、昔の積立にこんな条件がついていたなんて」

手元に「契約内容のお知らせ」があれば、一度、予定利率の欄を探してみてください。

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※予定利率や解約返戻金の推移、契約者貸付などの取り扱いは、保険会社・商品・契約時期によって異なります。詳しくは加入先の保険会社にご確認ください。

執筆：あしふみ
大学卒業後、国内大手生命保険会社に35年間勤務。個人・法人営業、営業所長、企画・販売促進、事務部門などを経験。FP2級の知識と保険実務の経験を生かし、保険や家計に関する情報を分かりやすく伝えている。