“4,000万で住宅ローン”を契約→「今の金利より低くなる」借り換えを決意するが…数ヶ月後、40代男性が直面した“保証の落とし穴”

皆さま、こんにちは。金融機関勤務のおがわ163です。20年間、金融機関の窓口で資産運用や家計相談に携わってきた経験をもとに、お金にまつわるリアルなエピソードをお届けしています。

「住宅ローンの借り換えは金利だけ比べればいい」そう思って手続きを進めたら、大切な保障が消えてしまっていた──そんな話を窓口でお聞きしました。今回は、金利の低さだけを重視して借り換えをした40代男性Bさんが直面した、住宅ローンの”保障の落とし穴”についてご紹介します。

「金利が下がるなら、すぐに借り換えよう！」

2017年に4,000万円・35年返済・変動金利0.825%（3大疾病保障特約付き）で住宅ローンを借り入れたBさん。当初の契約には「3大疾病保障特約」が付いており、がんと診断確定されたり、急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合、ローン残高がゼロになる手厚い保障がありました。

しかし2025年に入り、金利上昇のニュースが続く中、Bさんはインターネットで住宅ローンの借り換えを調べ始めました。あるネット銀行が変動金利0.55%で借り換えられることを知ったBさんは、「今の金利より低いなら得だ」と考え、保障内容を詳しく確認しないまま、金利の低さだけを理由に2025年6月に借り換えを決断しました。

「まさか保障がなくなっているとは…」

借り換えから約半年後の2026年初頭。Bさんは職場の健康診断で「精密検査が必要」との所見を受けました。がんの疑いがあるという内容に、Bさんは動揺しながらも「もし本当にがんだったとしても、3大疾病保障でローンがゼロになるはず」と自分に言い聞かせていました。

しかし念のため、借り換え先のネット銀行のローン契約書を確認したBさんは、思わず青ざめました。借り換え先のローンには3大疾病保障特約が付いていなかったのです。

不安を抱えたBさんは、借り換え先のネット銀行のチャットサポートに相談しました。

「ご確認いただいた通り、現在のローンには3大疾病保障は付いておりません。借り換え時に保障内容についてはご確認いただきましたでしょうか？」とオペレーター。

「金利しか見ていませんでした…。まさか保障がなくなっているとは思っていなかったんです」とBさん。顔面蒼白で画面を見つめていました。

「一度借り換えてしまうと、後から同じローンに3大疾病保障を追加することは原則できません。別途、民間の生命保険で備えるという方法はありますが、保険料が別途かかることになります。また、すでに健康診断で精密検査の指示が出ている場合、そもそも新たな保険に加入できない可能性も高い状況です」とオペレーター。

「借り換える前にきちんと確認しておけばよかった」とBさんは深く後悔していました。

住宅ローンの借り換えは、金利だけでなく保障内容の確認が不可欠

では、同じ状況を防ぐためにはどうすればよいのでしょうか。
住宅ローンの借り換えを検討している方は、以下の点を必ず確認しておくことをおすすめします。

• 住宅ローンには団信（団体信用生命保険）に加えて、3大疾病保障・7大疾病保障などの特約が付いている場合がある
• 借り換えの際は金利だけでなく、現在のローンに付いている保障内容を必ず確認する
• 借り換え先のローンに同等の保障がない場合、保障が消滅してしまうリスクがある
• 住宅ローンの借り換え後に、同じローンへ3大疾病保障などの特約を後付けすることはほぼできない。借り換え前に保障内容を必ず確認することが重要
• 借り換え先で同等の保障を付けようとすると、金利に上乗せされる場合があり、コストが増える可能性がある
• 健康状態が悪化してからでは、民間の生命保険への新規加入が難しくなる場合がある。保障は元気なうちに確保しておくことが重要
• 保障の上乗せ金利を含めた「実質的なコスト」で比較した上で、借り換えの判断をすることが重要

「借り換えは金利だけ比べればいい」は誤りです。保障内容を含めたトータルコストで比較することが、本当の意味での住宅ローンの見直しです。借り換えをご検討の方は、ぜひ事前に窓口へご相談ください。

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執筆：おがわ163
金融機関勤務（勤続20年）。2級ファイナンシャル・プランニング技能士。窓口業務・資産運用相談の現場経験をもとに、生活に役立つお金の知識をわかりやすくお届けしています。