【恐怖】住宅ローンを「滞納」するとどうなる？《半年後》に訪れる“最悪の事態”とは… FPが解説

住宅ローンは長期にわたる大きな支払いです。もし支払いが遅れてしまったら、どんな影響があるのでしょうか？本記事では住宅ローン滞納がもたらす影響と、滞納してしまった場合の対応策、滞納を防ぐためのポイントについて、ファイナンシャルプランナー（FP）の筆者が解説します。

住宅ローンを1回滞納しても、すぐに支払えばそれほど大きな問題にはなりません。しかし滞納が続くと、状況は深刻になっていきます。一般的には滞納期間によって、次のことが起こります。

・滞納1～2か月借入先から督促（とくそく）の連絡が入り、滞納中の返済額に加えて遅延損害金が請求されます。遅延損害金とは、支払いが遅れた際に追加で支払うペナルティーのことです。返済日の翌日から発生し、滞納した日数に応じて上乗せされるので、早めに対応しないと負担が大きくなります。

・滞納2～6か月借入先から催告書（さいこくしょ）が届き、信用情報機関に延滞情報が登録されます。いわゆるブラックリストに登録された状態です。

さらに滞納が続くと、借入先は「期限の利益」を喪失させます。期限の利益とは「特定の条件（毎月の返済など）が守られている間は、借りたお金を一括で返さなくても良い」という権利のことです。そのため期限の利益が失われると、残りの住宅ローンを一括で請求されてしまいます。

この請求に応じられない場合は、保証会社によって代位弁済が行われます。代位弁済とは、保証会社が残りの住宅ローンを肩代わりして支払うことです。もちろん借金がなくなる訳ではなく、以降は保証会社から返済を請求されることになります。

・滞納6か月～住宅ローンの返済が不可能と判断されると、ローンを借りた金融機関や保証会社によって家が差し押さえられ、競売に掛けられます。

家を売却して弁済に充てることになるのですが、競売では市場価格よりも安く売却される傾向にあります。そのため家を失うだけでなく、ローンの返済が残るケースも少なくありません。

このように、住宅ローンの滞納は時間経過とともに状況が深刻になっていくため、速やかに対応する必要があります。

もし住宅ローンの返済が難しくなった場合は、次の対策を取りましょう。

・早めに相談する滞納前や滞納の初期段階で、借入先の金融機関に相談しましょう。相談することで、返済方法やスケジュールの見直しに応じてくれる場合があります。リスケジュール（返済期間の延長や返済額の変更）をすることで、無理のない範囲で支払いを続けられるかもしれません。

・任意売却を検討するどうしても返済が難しい場合は、競売に掛けられる前に任意売却を選択することも有効です。任意売却であれば競売よりも高い価格で家を売却できる可能性があるので、残債を少なくできるメリットがあります。任意売却をする際は、実績が豊富な専門の不動産会社に相談すると良いでしょう。

ローンの滞納は人に打ち明けにくい問題かもしれませんが、一人で悩まずに早めに金融機関や不動産会社に相談することが大切です。

住宅ローンの滞納リスクを減らすには、次のポイントを押さえておきましょう。

・生活コストの見直しをする日常生活の中で支出を見直し、貯蓄を増やす意識を持ちましょう。家計簿を付ける習慣を身に付けて、定期的に支出を見直すことが大切です。

・緊急時の備えを確保する突然の病気や失業など、予期せぬ緊急事態に備えて生活費の3～6か月分を確保しておきましょう。この貯蓄があれば、収入が一時的に途絶えた場合でもローンの支払いをカバーできます。

・住宅ローンの借り換えを検討する今借りているローンの金利が高い場合は、他の金融機関で金利の低いローンに借り換えるのも良いでしょう。借り換えには大きな費用負担があるので注意が必要ですが、長い目で見れば返済の負担を軽減できる可能性があります。

これらの対策を取ることで住宅ローンの滞納を未然に防ぎ、安心して返済を続けられるでしょう。

住宅ローンの滞納は、放置すると深刻な事態を招きます。滞納を防ぐことが重要ですが、もし滞納してしまった場合は、早めに金融機関などに相談して適切な対策を取りましょう。

（奏かえで）

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