【年収800万円】住宅ローン借入額の“現実的な金額”って？FPに「目安はどのくらいか」聞いてみた結果

マイホームの購入時に「住宅ローン」を組む場合、年収と照らし合わせて借入額を決める必要があります。しかし、借入額を誤ると、返済の負担が大きくなり過ぎてしまい、長期にわたって家計を圧迫する可能性も出てきます。そこで、住宅ローンにおける年収ごとの借入額の「目安」について、ファイナンシャルプランナーの齊藤颯人さんに教えていただきました。今回は「年収800万円」のケースです。

ファミリー向けの新築物件は難しい

Q.「年収800万円」の人が住宅ローンを申請する場合、審査はどのような点が重視されますか。

齊藤さん「借入額が1億円を超えることがなければ、年収によって大きく審査の内容や条件が異なることはありません。もちろん、年収も審査の上では重要な情報の一つではあるのですが、他にも完済予定時の年齢や職業、勤続年数、担保の有無、健康状態などさまざまな要素を鑑みて判断します。

なお、ローンの申し込みはご自身で直接申し込むこともできますし、不動産会社などに申し込みを依頼するケースもあります」

Q.年収800万円の人が住宅ローンを借りたいと思った場合、どの程度の借入額が目安でしょうか（他所ローンなしの場合）。

齊藤さん「目安となるのは、年収の5～7倍程度といわれています。これは『年収倍率』というもので、金額に直すと4000万～5600万円程度ということになりますね。場合によってはさらに借入額を上げることも可能かもしれませんが、日々の生活と返済を両立させるためには、現実的とはいえないでしょう。

もう一つの指標として『返済負担率』というものがあるのですが、返済額を年収の20％程度に抑えると、余裕をもった返済スケジュールを立てられると思います」

Q.借入額の目安を踏まえた上で、どのような条件の物件を購入できるでしょうか（関東圏のケース）。

齊藤さん「あくまで大まかな傾向ということを前提に、『ファミリー層で3LDK程度の間取りを希望している人』という想定で進めます。

年収600万円を下回ると建売住宅が基本となるのですが、年収800万円で借入額が5500万円程度と想定した場合、注文住宅も視野に入れられると思います。都心部では練馬区、大田区、豊島区など、また千葉や神奈川の人気エリアでも中古物件が狙えそうですね。もし、交通の利便性を多少犠牲にしてもよいのであれば、もっと広い間取りを考えてもいいかもしれませんね。

ただ、近年の新築マンションはタワーマンションか、シングル向けの間取りが人気なこともあり、ファミリー向けの新築物件は難しいでしょう。一定の貯金があり、自分で用意する頭金を多く捻出できる人もいるでしょう。頭金を増やせるのであれば、より物件の選択肢は広がります」

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エリア、間取り、新築か中古か、マンションか一戸建てか、住宅ローンはどうするか……マイホームの購入には、さまざまな選択肢から絞り込む必要があります。特に、住宅ローンについては「実際のところいくらまで借りれるの？」「金利はどうする？」と悩む人も多いのではないでしょうか。

ファイナンシャルプランナーには、ライフプランの設計や家計管理の他に、住宅ローンについての相談も依頼できるので、気になる人は一度相談してみてくださいね。

オトナンサー編集部