カードローンを「計画的」に返済したいなら「40万未満、1年以内に」がいい？

カードローンは、急な出費があった時、すぐにお金が借りられる便利なサービスですが、お金を借りる以上、「どのように返済するか」が重要です。カードローンを計画的に返すには、借入額はいくらくらいまでに抑え、どのくらいの期間を目安に返せばいいのでしょうか。

カードローンを使ったことがある人に、アンケートで「計画通り返済できたか」とたずねたところ、借入額40万円未満だった人の5割が「計画通りに返済した」と答えました（メディセント運営「カードローンおすすめ比較隊調べ、2022年実施」。

金額別に「計画通りに返済した」と答えた人の割合を見ると、借入額20万円未満では53.8%、20万円以上〜40万円未満で56.5%となっており、借入額が少ないほど、計画通りに返済できている実態が分かります。

一方、借入額が200万円以上となると、計画通りに返済できた人は27.0%と、40万円未満の人と比べて割合はおよそ半分になっています。また「計画より長くかかった」人も40.5%いたといいます。

回答者数が300人と多くない調査ですが、これから借りようとしている人の参考にはなりそうです。

同じアンケートで、カードローン完済までの期間も調べており、カードローンを完済した人のうち約半数に当たる51.87%の人は、12ヵ月（1年）以内に完済しています。

また、計画より早く完済した人も含めると、カードローンを完済した人の76.61%、約4人に3人は計画の範囲内で完済できていました。

これらの結果から分かることは、「借入額は40万円未満、完済までの期間は1年」を目安にすると、計画通りに返しやすいということです。

40万円を1年で返済するとして、金利はどれくらいになるのでしょうか。

カードローンの金利は会社によって異なりますが、40万円を借りる場合は15%〜18%程度と考えられます。お金を貸す時の上限金利は、10万円以上100万円未満では年18.0%と決まっているからです。

40万円を1年借りると、金利15%と18%では、利息にどのくらい差が生まれるかを計算すると、7,441円です。

金利……毎月の返済額／利息／返済総額（合計）
15%……3万9,636円／3万5,998円／43万5,998円
18%……4万313円／4万3,439円／44万3,439円
差額……677円／7441円／7441円

カードローンを計画的に返すには、借入額だけでなく、返済期間も考えておく必要があります。返す期間が長くなると、その間に予想外のことが起きるなどして、毎月の返済が大変になるかもしれないからです。

だからといって、返済期間を無理に短くすると、毎月の返済額が高くなって苦しくなってしまいます。余裕を得るためにお金を借りたはずなのに本末転倒です。

過去にカードローンを借りたことがある人の体験やデータを参考にしつつ、無理なく返せるよう、借入額や返済のペースをよく考えましょう。

文・武藤貴子（ファイナンシャル・プランナー）
編集・dメニューマネー編集部