Vol.1 プロが指摘！　住宅ローンが今、本当にチャンスな理由

「住宅ローンの取材なら、いい時期に来ましたね」と話すのは、住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの浅井秀一さん。2016年の夏は、住宅ローンを借りるのであればチャンスだと言う。初めてマイホームを買う人はもちろん、借り換えをする人も、この機会にぜひ住宅ローンについて考えてみては？

■35年の固定金利が1％で借りられる時代に

浅井さんの著者『図解わかる住宅ローン』（新星出版社）は、普通の人でも手にとりやすい内容ながら、クオリティの高さから「（お金のプロである）ファイナンシャルプランナーが資料として使っている」と言われるほど。

そんな「プロが頼る、住宅ローンのプロ」である浅井さんはこう言う。「住宅ローンは『最後の借り換えブーム』と言われて久しいですが、日銀のマイナス金利で、2016年8月に再度、下がりました。今なら全期間、固定金利1％でも借りられますよ」

全期間1％!? それはスゴイ!!

■1％の金利なら、利息はかなり少なくて済む

しかし、なかにはピンと来ない人もいるだろう。「そもそも、全期間1％で借りられることが、そんなにすごいことなの？」と疑問に思う人がいるかもしれない。住宅ローンに初めて接する人ならば、なおさらだ。

そこで、少し私の体験をお話ししよう。「家は、生涯でいちばん大きな買い物」とよく言われている（ちなみに2番目に大きな買い物は、生命保険）。ひと昔前なら、「3,500万円の物件を買ったのであれば、総支払額は倍（7,000万円）くらい」と言われていた。

その原因となるのが、「金利」だ。

私が家を買った10年前（2006年頃）の住宅ローンの金利はおよそ3％。たとえば35年返済で3,000万円を借りた場合、下記の通り、11.5万円の返済額のうち、当初は3分の2近く（約7万5,000円）の利息を支払っていたのだ（涙）。

もし、金利が1％なら、同じ金額を借りたとしても、利息は2万5,000円。返済額も少なくなる一方で、元本部分への充当額は増えてくれる。

■10年固定金利で借りるなら、どこの銀行がおすすめ？

では、どこの金融機関で住宅ローンを借りるのがよいのだろうか？

「三菱東京UFJ銀行が、勝負をかけてきましたね。10年固定で金利0.5％です。11年目以降も、そのときの基準金利から1.6％引いてもらえます」（浅井さん）

■長期間の固定金利なら…

「長期間の固定金利が希望ならば、ソニー銀行に注目です。20年超の返済期間はすべて0.954％。ソニー銀行は手数料が安く、保証料も不要ですので、0.954％は実質金利です。この夏、最も魅力的な住宅ローンと言えるでしょう」（浅井さん）

ただし、ソニー銀行は、自己資金が10％未満の場合や、借り換えで利用する場合は、金利が若干高くなる（＋0.05％）。また、ローン実行までに通常は1ヶ月半ほど時間がかかるため、新規で物件を取得する場合は、そこがネックとなるだろう。

けれども、借り換えであれば時間的な問題はない。「昨年、一昨年借りた人でも、これだけ金利が下がっているのですから、固定金利型を中心に、借り換え効果がある人は、たくさんいると思います」（浅井さん）

■金利が0.3％～0.5％下がるなら、借り換え効果が出る可能性も！

一般的には、現在と借り換え後のローンの金利差が１％以上あれば借り換え効果が期待できると言われている。しかし、ローンがまだたくさん残っていて、残りの返済期間も長い場合は「0.3％～0.5％」の金利差でも十分なメリットが期待できるだろう。

●「0.3％～0.5％」の金利差でも借り換え効果が出る住宅ローンの目安

1．ローンの残高が2,000万円程度以上ある

2．残りの返済期間が20年以上ある

これよりもローン残高が少なく、返済期間が短い場合は、もう少し金利差がほしいが、それでも借り換え効果が出る人は多いだろう。

この記事を読んで「これだけ金利が低いなら、マイホームの購入を検当してみようかな？」と、少しでも思った人は次回の記事もぜひ読んでほしい。

次回は、「住宅購入で失敗しないための最大の秘訣」です。

(楢戸ひかる)